ตุลาคม 15, 2025

ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองใครบ้าง

เมื่อพูดถึง ประกันภัยรถยนต์ หลายคนอาจเข้าใจเพียงว่าเป็นเกราะคุ้มครองเจ้าของรถเมื่อเกิดอุบัติเหตุ แต่แท้จริงแล้วการทำประกันภัยรถยนต์มีความครอบคลุมกว่านั้นมาก เพราะไม่เพียงแต่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่และเจ้าของรถ แต่ยังครอบคลุมไปถึงผู้โดยสาร บุคคลภายนอก รวมถึงทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจากอุบัติเหตุอีกด้วย บทความนี้จะพาคุณไปเจาะลึกว่า ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองใครบ้าง และแต่ละฝ่ายได้รับสิทธิประโยชน์อย่างไร

ความหมายและประเภทของประกันภัยรถยนต์

ประกันภัยรถยนต์ คือสัญญาระหว่างผู้เอาประกัน (เจ้าของรถ) กับบริษัทประกันภัย โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อชดเชยค่าเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้รถ ไม่ว่าจะเป็นความเสียหายต่อตัวรถ ต่อบุคคล หรือทรัพย์สินของผู้อื่น ซึ่งแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่

1. ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ (พ.ร.บ. รถยนต์)

- ทุกคันต้องทำตามกฎหมาย

- คุ้มครองผู้บาดเจ็บและเสียชีวิตจากอุบัติเหตุที่เกิดจากรถ

- ไม่ว่าฝ่ายใดถูกหรือผิด

2. ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ

- ผู้ใช้รถสามารถเลือกทำเพิ่มเติมเพื่อขยายความคุ้มครอง

- แบ่งออกเป็นชั้น 1, 2+, 3+, 3 โดยแต่ละชั้นมีความคุ้มครองแตกต่างกัน

- ครอบคลุมทั้งตัวรถผู้เอาประกัน, คู่กรณี, ผู้โดยสาร และบุคคลที่ได้รับผลกระทบ

ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองเจ้าของรถและผู้ขับขี่

หนึ่งในผู้ได้รับความคุ้มครองหลักคือ เจ้าของรถและผู้ขับขี่ ซึ่งถือเป็นผู้เอาประกันโดยตรง

- ความเสียหายต่อตัวรถ
  หากรถเกิดอุบัติเหตุ ประกันชั้น 1 จะคุ้มครองการซ่อมทั้งกรณีชนกับรถและไม่มีคู่กรณี เช่น ชนเสา ไถลตกถนน
  ส่วนประกันชั้น 2+ และ 3+ คุ้มครองเฉพาะกรณีมีคู่กรณี
  ประกันชั้น 3 คุ้มครองเฉพาะรถคู่กรณี ไม่คุ้มครองรถของผู้เอาประกัน

- ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ
  ไม่ว่าจะเป็นผู้ขับหรือเจ้าของรถ หากได้รับบาดเจ็บสามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลได้ตามวงเงินที่กรมธรรม์กำหนด

- เงินชดเชยกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ
  หากเกิดเหตุร้ายแรงจนทำให้เสียชีวิตหรือพิการถาวร ประกันภัยรถยนต์จะจ่ายเงินชดเชยให้กับผู้เอาประกันหรือทายาท

- ค่าประกันตัวผู้ขับขี่
  หากผู้ขับเป็นฝ่ายผิดและต้องถูกดำเนินคดี บริษัทประกันภัยจะช่วยค้ำประกันการปล่อยตัวชั่วคราว

ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองผู้โดยสารในรถ

ผู้โดยสาร ถือเป็นอีกหนึ่งกลุ่มที่ได้รับการคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์ โดยความคุ้มครองนี้มีความสำคัญอย่างยิ่ง เนื่องจากผู้โดยสารไม่ได้เป็นผู้ควบคุมการขับขี่

- ค่ารักษาพยาบาล
  ผู้โดยสารที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุสามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลได้ตามวงเงิน

- เงินชดเชยกรณีเสียชีวิตหรือทุพพลภาพ
  หากเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงจนเสียชีวิตหรือพิการถาวร ผู้โดยสารมีสิทธิได้รับการชดเชยเช่นเดียวกับผู้ขับขี่

- ความคุ้มครองทั้งจาก พ.ร.บ. และประกันสมัครใจ
  โดย พ.ร.บ. จะคุ้มครองขั้นต่ำตามกฎหมาย ส่วนประกันภาคสมัครใจสามารถเพิ่มวงเงินคุ้มครองให้สูงขึ้น

การมี ประกันภัยรถยนต์ ที่ครอบคลุมผู้โดยสาร ช่วยสร้างความมั่นใจให้กับทั้งเจ้าของรถและผู้ร่วมเดินทาง ว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ทุกคนจะได้รับการดูแลอย่างเหมาะสม

ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองคู่กรณีและบุคคลภายนอก

ในอุบัติเหตุบนท้องถนน มักมีบุคคลภายนอกหรือคู่กรณีเข้ามาเกี่ยวข้อง ซึ่ง ประกันภัยรถยนต์ ก็ครอบคลุมถึงความเสียหายของบุคคลเหล่านี้ด้วย

- ค่ารักษาพยาบาลคู่กรณี
  หากฝ่ายตรงข้ามได้รับบาดเจ็บ บริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบค่ารักษาตามวงเงินคุ้มครอง

- ความเสียหายต่อทรัพย์สินของคู่กรณี
  เช่น รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ หรือทรัพย์สินอื่นที่ถูกชนหรือเสียหายจากอุบัติเหตุ

- ความเสียหายต่อชีวิตและร่างกายบุคคลภายนอก
  หากคู่กรณีเสียชีวิตหรือบาดเจ็บร้ายแรง ประกันภัยจะจ่ายเงินชดเชยตามที่กำหนด

- ความคุ้มครองบุคคลที่สาม (Third Party Liability)
  คือความคุ้มครองพื้นฐานที่ทุกกรมธรรม์มี เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายสูงเกินไป

ประกันภัยรถยนต์คุ้มครองทรัพย์สินและผลประโยชน์ทางกฎหมาย

นอกจากการคุ้มครองบุคคลแล้ว ประกันภัยรถยนต์ ยังขยายความคุ้มครองไปถึงทรัพย์สินและข้อกฎหมาย

- ความเสียหายต่อทรัพย์สินบุคคลภายนอก
  เช่น ป้ายถนน เสาไฟ บ้านเรือน รั้ว หรือสิ่งปลูกสร้างที่เกิดความเสียหายจากการชน

- ไฟไหม้และการสูญหายของรถ
  สำหรับประกันภัยชั้น 1 และบางกรมธรรม์ชั้น 2+ คุ้มครองกรณีรถถูกไฟไหม้หรือถูกโจรกรรม

- ค่าทนายความและการต่อสู้คดี
  หากมีการฟ้องร้อง ประกันภัยรถยนต์บางประเภทจะช่วยสนับสนุนค่าทนายความ

- เงินประกันตัวผู้ขับขี่
  ครอบคลุมกรณีต้องเข้าสู่กระบวนการยุติธรรม

สิ่งเหล่านี้สะท้อนให้เห็นว่า ประกันภัยรถยนต์ ไม่เพียงดูแลร่างกายและชีวิต แต่ยังครอบคลุมถึงทรัพย์สินและการดำเนินการทางกฎหมายที่อาจเกิดขึ้นตามมา

สรุป

ประกันภัยรถยนต์ เป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยปกป้องทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุ ไม่ว่าจะเป็นเจ้าของรถ ผู้ขับขี่ ผู้โดยสาร คู่กรณี หรือแม้แต่ทรัพย์สินของบุคคลภายนอก โดยแต่ละประเภทของประกันมีระดับความคุ้มครองแตกต่างกันไป ตั้งแต่ พ.ร.บ. ภาคบังคับที่คุ้มครองขั้นต่ำ ไปจนถึงประกันชั้น 1 ที่ครอบคลุมทุกความเสี่ยง ดังนั้นผู้ใช้รถจึงควรเลือกทำประกันภัยที่เหมาะสมกับการใช้งานและความเสี่ยง เพื่อให้มั่นใจได้ว่าทุกการเดินทางมีเกราะป้องกันที่ครอบคลุมและคุ้มค่า