การทำประกันรถยนต์เป็นเรื่องสำคัญที่เจ้าของรถหลายคนใส่ใจ โดยเฉพาะเมื่อถึงเวลาต่ออายุประกันในแต่ละปี หนึ่งในคำถามที่มักถูกหยิบยกขึ้นมาคือ “ถ้าไม่เคยเคลมประกันเลย จะได้ส่วนลดเบี้ยประกันหรือไม่?” ซึ่งถือเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับสิทธิประโยชน์โดยตรงของผู้เอาประกัน ความเข้าใจในระบบส่วนลดประวัติดี หรือที่เรียกกันว่า No Claim Bonus (NCB) จะช่วยให้คุณสามารถวางแผนเรื่องค่าใช้จ่ายประกันในแต่ละปีได้ดียิ่งขึ้น อีกทั้งยังเป็นแรงจูงใจให้ผู้ใช้รถขับขี่อย่างระมัดระวังและมีวินัยมากขึ้น บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจว่าเงื่อนไขในการได้รับส่วนลดนั้นคืออะไร เคลมแบบไหนถึงไม่เสียสิทธิ์ และประกันชั้นไหนที่เข้าระบบ NCB พร้อมคำแนะนำในการรักษาสิทธิ์ส่วนลดให้คุ้มค่าสูงสุด
ทำไมประกันรถยนต์ถึงมีระบบส่วนลดจากประวัติการเคลม
ในโลกของ ประกันรถยนต์ บริษัทประกันต่างให้ความสำคัญกับ “ความเสี่ยง” เป็นอันดับแรก ยิ่งลูกค้ามีแนวโน้มเสี่ยงน้อย เช่น ขับขี่ปลอดภัย ไม่เคยเกิดอุบัติเหตุหรือเคลมประกันเลย ก็ย่อมถือว่าเป็นผู้เอาประกันที่มีความเสี่ยงต่ำ ซึ่งบริษัทประกันมองว่าไม่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนบ่อยครั้ง จึงเป็นที่มาของสิ่งที่เรียกว่า “ส่วนลดประวัติดี (No Claim Bonus – NCB)”
ระบบ NCB ถูกออกแบบมาเพื่อเป็นแรงจูงใจให้ผู้ใช้รถขับขี่อย่างระมัดระวัง และไม่ทำให้เกิดเหตุการณ์ที่ต้องเคลมบ่อย ๆ โดยหากคุณไม่เคยเคลมเลยในระยะเวลา 1 ปีหรือมากกว่า บริษัทประกันส่วนใหญ่มักจะให้ส่วนลดกับเบี้ยประกันในปีถัดไป ซึ่งอาจลดได้ตั้งแต่ 10% จนถึงสูงสุด 50% ขึ้นอยู่กับนโยบายแต่ละบริษัท
ส่วนลดเบี้ยประกันจากประวัติดี มีเกณฑ์อย่างไร
การได้รับส่วนลดเบี้ยประกันนั้นมีหลายระดับตามระยะเวลาที่ไม่มีการเคลมเลย โดยทั่วไปมีหลักเกณฑ์ดังนี้:
ปีที่ไม่มีการเคลม 
| ส่วนลดเบี้ยประกันโดยประมาณ |
ปีแรก | 10% |
ปีที่ 2 | 20% |
ปีที่ 3 | 30% |
ปีที่ 4 | 40% |
ปีที่ 5 ขึ้นไป | 50% |
หมายเหตุ: การเคลมบางประเภท เช่น การเคลมจากอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายถูก หรือการเคลมจากภัยธรรมชาติ อาจไม่นำมาคิดเป็นการเคลมที่ทำให้เสียสิทธิ์ส่วนลด NCB ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทประกัน
นอกจากนี้ การย้ายบริษัทประกันก็สามารถโอนประวัติดีไปยังบริษัทใหม่ได้ เพียงแจ้งและขอใบรับรอง NCB จากบริษัทเดิมมาประกอบการสมัครประกันใหม่
กรณีไหนที่เคลมแล้วไม่เสียส่วนลด
มีบางกรณีที่คุณสามารถเคลมประกันได้โดย ไม่เสียส่วนลดประวัติดี ได้แก่:
- เคลมจากอุบัติเหตุที่เป็นฝ่ายถูก – โดยมีหลักฐานชัดเจน เช่น คลิปจากกล้องหน้ารถ
- เคลมจากเหตุภัยธรรมชาติ เช่น น้ำท่วม ลูกเห็บ ไฟไหม้จากฟ้าผ่า เป็นต้น
- เคลมจากเหตุที่ไม่สามารถหาผู้กระทำผิดได้ – บางบริษัทอาจยืดหยุ่นในกรณีนี้
- เคลมซ่อมเองโดยไม่ให้ประกันจ่าย (ไม่เรียกสินไหม) – บริษัทประกันจะไม่ถือว่าเป็นการเคลม
การทำความเข้าใจประเภทการเคลมที่ไม่กระทบ NCB จะช่วยให้เจ้าของรถสามารถวางแผนได้ดีขึ้น หากต้องเจอกับเหตุการณ์ไม่คาดคิด
ประกันชั้นไหนได้รับส่วนลดจากประวัติดี
ประกันรถยนต์ชั้น 1 เป็นประเภทที่มีการให้ส่วนลดประวัติดีมากที่สุด เนื่องจากเป็นประกันที่คุ้มครองครอบคลุมทั้งรถตัวเองและรถคู่กรณี รวมถึงเหตุไม่คาดฝันต่าง ๆ
ประกันชั้น 2+ และ 3+ บางบริษัทก็มีส่วนลดจากประวัติดีให้เช่นกัน แต่สัดส่วนอาจไม่สูงเท่าชั้น 1
ประกันชั้น 3 บางบริษัทไม่ใช้ระบบ NCB หรือให้เพียงเล็กน้อย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของบริษัท
ตัวอย่างเช่น ลูกค้าที่ทำประกันชั้น 1 กับบริษัท เพื่อนแท้ ประกันภัย และไม่เคยเคลมเลยตลอด 3 ปีที่ผ่านมา อาจได้รับส่วนลดสูงถึง 30% ในปีถัดไป ซึ่งช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายได้มากสำหรับผู้ใช้รถที่ขับขี่อย่างระมัดระวัง
เคล็ดลับในการรักษาสิทธิ์ส่วนลดเบี้ยประกัน
- ขับขี่อย่างมีสติและไม่ประมาท – ลดโอกาสการเกิดอุบัติเหตุ
- ติดกล้องหน้ารถ – มีหลักฐานเวลาเกิดเหตุ ไม่ต้องตกเป็นจำเลย
- ไม่เคลมในกรณีเล็กน้อย – หากค่าเสียหายไม่มาก อาจเลือกจ่ายเองเพื่อรักษาสิทธิ์ NCB
- ตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์ก่อนเคลม – บางบริษัทอาจนับการเคลมเฉพาะกรณีรุนแรงเท่านั้น
- เลือกบริษัทประกันที่ให้ NCB อย่างชัดเจน – เปรียบเทียบก่อนซื้อเพื่อให้ได้รับความคุ้มค่าที่สุด
ในกรณีของลูกค้า “เพื่อนแท้ เงินด่วน” ที่มีประกันรถยนต์และยังไม่เคยเคลมเลย สามารถติดต่อบริษัทประกันหรือบริษัทนายหน้า เพื่อขอใบรับรองส่วนลดประวัติดีเมื่อจะต่ออายุหรือเปลี่ยนบริษัทใหม่ โดยเฉพาะหากใช้บริการประกันร่วมกับการจัดไฟแนนซ์หรือสินเชื่อรถยนต์กับเพื่อนแท้ เงินด่วน ก็สามารถใช้สิทธิพิเศษร่วมกันได้
สรุป: ถ้าไม่เคยเคลมประกันรถยนต์ จะได้ส่วนลดเบี้ยประกันหรือไม่
การไม่เคยเคลมประกันรถยนต์เป็นหนึ่งในพฤติกรรมที่บริษัทประกันให้ความสำคัญ และมักให้ “ส่วนลดเบี้ยประกันจากประวัติดี (NCB)” เป็นการตอบแทน ซึ่งสามารถลดได้สูงสุดถึง 50% หากรักษาประวัติดีต่อเนื่องหลายปี โดยเฉพาะกับประกันชั้น 1 อย่างไรก็ตาม ผู้ใช้รถควรตรวจสอบเงื่อนไขกรมธรรม์และนโยบายของแต่ละบริษัทก่อนตัดสินใจเคลมหรือไม่เคลม ทั้งนี้ หากคุณกำลังมองหาทั้งประกันรถยนต์และสินเชื่อรถ เพื่อนแท้ เงินด่วน ก็มีบริการประกันรถที่ผ่อนได้ 0% สูงสุด 12 งวด พร้อมให้คำปรึกษาเรื่องการใช้สิทธิ์ NCB อย่างถูกต้อง
