ประกันรถยนต์ชั้น 1 ถือเป็นกรมธรรม์ที่ได้รับความนิยมสูงสุดในหมู่ผู้ใช้รถ แม้จะมีเบี้ยประกันสูงกว่าประเภทอื่น แต่สิ่งที่หลายคนยอมแลกคือความอุ่นใจในการขับขี่ ทว่าความคุ้มค่านั้นตอบโจทย์จริงหรือไม่ และ ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง บทความนี้จะสรุปทุกความคุ้มครอง เงื่อนไขการเคลม รวมถึงข้อยกเว้นสำคัญที่มักถูกมองข้าม เพื่อให้ผู้ขับขี่ตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด วันนี้ “เพื่อนแท้เงินด่วน” จะพาไปทำความรู้จักกับรายละเอียดทั้งหมดแบบเจาะลึก เพื่อให้การจ่ายเบี้ยประกันของคุณคุ้มค่าที่สุด
ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง
หากนิยามให้สั้นและเข้าใจง่ายที่สุด ประกันชั้น 1 คือกรมธรรม์แบบ “All Risks” หรือคุ้มครองความเสี่ยงภัยแทบทุกรูปแบบที่อาจเกิดขึ้นกับรถยนต์ แต่หากจะลงรายละเอียดว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้างเพื่อให้เห็นภาพชัดเจน สามารถแบ่งความคุ้มครองหลักออกเป็น 3 ส่วนใหญ่ๆ ดังนี้
ความคุ้มครองต่อตัวรถยนต์ของเรา
นี่คือหัวใจสำคัญที่ทำให้ประกันชั้น 1 แตกต่างจากชั้นอื่นอย่างสิ้นเชิง คือการคุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์ของผู้เอาประกันภัย “ในทุกกรณี” ไม่ว่าอุบัติเหตุนั้นจะเกิดขึ้นแบบมีคู่กรณี (รถชนรถ) หรือไม่มีคู่กรณีก็ตาม เช่น การถอยรถชนเสาไฟฟ้า ขับเบียดฟุตบาท ครูดกำแพงบ้าน หรือชนต้นไม้ บริษัทประกันจะรับผิดชอบค่าซ่อมแซมรถของเราให้กลับมาอยู่ในสภาพเดิมตามทุนประกันที่ระบุไว้ รวมถึงความคุ้มครองในส่วนของกระจกบังลมรถยนต์หากเกิดการแตกร้าวจากการใช้งานหรืออุบัติเหตุอีกด้วย
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
นอกจากดูแลรถเราแล้ว ประกันชั้น 1 ยังทำหน้าที่รับผิดชอบความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยก่อให้เกิดแก่บุคคลภายนอกอย่างครอบคลุม แบ่งเป็น
- ความเสียหายต่อทรัพย์สิน หากขับรถไปชนรถคู่กรณี ชนร้านค้า หรือทรัพย์สินใดๆ ของผู้อื่น ประกันจะจ่ายค่าซ่อมให้ตามจริง
- ความเสียหายต่อชีวิตและร่างกาย หากอุบัติเหตุนั้นทำให้บุคคลภายนอกได้รับบาดเจ็บ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต บริษัทประกันจะเข้ามารับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลและค่าสินไหมทดแทน ซึ่งช่วยลดภาระหนี้สินก้อนโตที่อาจเกิดขึ้นจากการถูกฟ้องร้องได้
ความคุ้มครองรถหาย ไฟไหม้ และภัยธรรมชาติ
อีกหนึ่งประเด็นที่ผู้ทำประกันกังวลคือภัยที่นอกเหนือจากการชน สำหรับประกันรถยนต์ชั้น 1 จะให้ความคุ้มครอง ดังนี้
- รถยนต์สูญหาย คุ้มครองกรณีรถถูกขโมย การจารกรรม รวมถึงการถูกงัดแงะเพื่อขโมยอุปกรณ์ตกแต่งที่ติดตั้งมากับรถ
- ไฟไหม้ คุ้มครองความเสียหายจากไฟไหม้ ไม่ว่าจะเกิดจากอุบัติเหตุ หรือความผิดปกติของระบบเครื่องยนต์
- ภัยธรรมชาติ จุดเด่นสำคัญคือการคุ้มครอง “น้ำท่วม” แผ่นดินไหว ลูกเห็บ หรือลมพายุ ซึ่งในยุคที่สภาพอากาศแปรปรวน ความคุ้มครองส่วนนี้ถือเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง
เจาะลึกการเคลมแห้ง สิ่งที่ทำให้ชั้น 1 ต่างจากชั้นอื่น
เคลมแห้ง (Dry Claim) คือศัพท์เทคนิคที่หมายถึงการเคลมประกันโดยไม่มีคู่กรณี หรือไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ ซึ่งเป็นสิทธิพิเศษที่มีเฉพาะในประกันชั้น 1 เท่านั้น โดยมีรายละเอียดที่น่าสนใจดังนี้
ตัวอย่างอุบัติเหตุที่ชั้น 1 เคลมได้แต่ชั้นอื่นไม่ได้
- หินดีดใส่กระจกหรือตัวถัง เหตุการณ์สุดวิสัยที่เกิดขึ้นได้ตลอดเวลาบนท้องถนน จนทำให้กระจกร้าวหรือสีถลอก
- กิ่งไม้หล่นใส่ หรือสัตว์วิ่งตัดหน้า ภัยธรรมชาติที่หลีกเลี่ยงยาก หากรถเสียหายจากการชนสุนัขหรือกิ่งไม้หล่นทับ ประกันชั้น 1 เคลมได้
- รอยขีดข่วนที่ไม่ทราบสาเหตุ เช่น รอยรถเข็นในห้าง รอยขูดขีดจากการจอดในที่สาธารณะ (ทั้งนี้อาจมีการเรียกเก็บค่าเสียหายส่วนแรก หรือ Excess หากไม่สามารถระบุเหตุการณ์ที่ชัดเจนได้)
ความคุ้มครองเพิ่มเติมตามเอกสารแนบท้าย
กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไม่ได้จบแค่เรื่องการซ่อมรถ แต่ยังมีความคุ้มครองในหมวด “เอกสารแนบท้าย” ที่ช่วยดูแลสวัสดิภาพของคนในรถ ซึ่งเป็นส่วนประกอบสำคัญเมื่อพิจารณาว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง
อุบัติเหตุส่วนบุคคล (P.A.)
ความคุ้มครองนี้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล การเสียชีวิต หรือการสูญเสียอวัยวะ ของ “ผู้ขับขี่และผู้โดยสาร” ที่อยู่ในรถคันที่เอาประกันภัย โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินชดเชยให้ตามวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลเบื้องต้นได้ทันทีโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ถูกผิด
การประกันตัวผู้ขับขี่
ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุรุนแรงจนมีผู้บาดเจ็บสาหัสหรือเสียชีวิต และผู้ขับขี่ถูกควบคุมตัวในฐานะผู้ต้องหาคดีอาญา บริษัทประกันจะนำหลักทรัพย์มาวางประกันตัวผู้ขับขี่ เพื่อให้สามารถออกมาต่อสู้คดีได้โดยไม่ต้องถูกคุมขัง ซึ่งวงเงินประกันตัวนี้จะขึ้นอยู่กับแผนประกันที่เลือกซื้อ
สิ่งที่ประกันชั้น 1 ไม่คุ้มครอง
แม้ประกันชั้น 1 จะขึ้นชื่อว่าคุ้มครองครอบคลุมที่สุด แต่ก็มีข้อยกเว้นบางประการที่ผู้เอาประกันต้องทราบ เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาเมื่อต้องแจ้งเคลม การเข้าใจข้อยกเว้นเหล่านี้จะช่วยให้เราเห็นภาพรวมความคุ้มครองของประกันรถยนต์ชั้น 1 ได้อย่างถูกต้องและครบถ้วนยิ่งขึ้น
ใช้รถผิดกฎหมาย
หากนำรถไปใช้ในทางที่ผิดกฎหมาย เช่น การนำรถไปขนส่งยาเสพติด หรือการนำรถไปใช้ในการแข่งขันความเร็ว (แข่งรถ) ประกันจะปฏิเสธความคุ้มครองทันทีในทุกกรณี เนื่องจากถือเป็นการใช้ทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงภัยสูงเกินกว่าเงื่อนไขปกติ
เมาแล้วขับ
นี่เป็นกฎเหล็กที่สำคัญที่สุด หากเกิดอุบัติเหตุและตรวจพบว่าผู้ขับขี่มีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกินกว่า 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ (ตามกฎหมายปัจจุบันและเงื่อนไข คปภ.) บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธความรับผิดชอบทั้งต่อรถยนต์ของผู้เอาประกันและรถของคู่กรณี หรืออาจจ่ายให้คู่กรณีไปก่อนแล้วมาไล่เบี้ยเรียกเก็บเงินคืนจากผู้เอาประกันภายหลัง
ไม่มีใบขับขี่
กรณีนี้ต้องแยกแยะให้ชัดเจน หากผู้ขับขี่ “ไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่มาก่อนเลย” ประกันจะไม่คุ้มครองความเสียหายของรถเรา แต่ถ้าเป็นกรณี “มีใบขับขี่แต่ลืมพก” หรือ “ใบขับขี่หมดอายุ” ประกันชั้น 1 จะยังให้ความคุ้มครองตามปกติ
การใช้รถเชิงพาณิชย์
ประกันรถยนต์ชั้น 1 ส่วนใหญ่ระบุเงื่อนไขการใช้รถเพื่อ “ส่วนบุคคล” เท่านั้น หากนำรถไปรับจ้างสาธารณะ เช่น วิ่ง Grab, รับส่งสินค้า หรือให้เช่า โดยไม่ได้แจ้งบริษัทประกันเพื่อเปลี่ยนประเภทกรมธรรม์ หากเกิดอุบัติเหตุขณะรับงาน ประกันอาจปฏิเสธการจ่ายสินไหมได้
ประกันชั้น 1 เหมาะกับใคร คุ้มไหมที่จะจ่ายแพงกว่า
เมื่อได้ทราบรายละเอียดแล้วว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้าง คำถามต่อมาคือ แล้วใครบ้างที่คุ้มค่ากับการลงทุนจ่ายเบี้ยประกันรายปีในราคานี้ โดยกลุ่มเป้าหมายที่เหมาะสมที่สุด ได้แก่
- มือใหม่หัดขับ กลุ่มนี้มีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดการเฉี่ยวชนเล็กๆ น้อยๆ หรือกะระยะพลาด การมีประกันชั้น 1 ช่วยลดความกังวลเรื่องค่าซ่อมได้มาก
- รถป้ายแดง / รถอายุไม่เกิน 5-7 ปี รถใหม่มีมูลค่าสูง อะไหล่และการซ่อมแซมมีราคาแพง การทำประกันชั้น 1 ช่วยรักษามูลค่ารถและสภาพรถให้ดีอยู่เสมอ
- คนที่ต้องการความสะดวกสบาย สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการเสียเวลาเจรจากับคู่กรณี หรือกังวลเรื่องขั้นตอนการซ่อม ประกันชั้น 1 มักมาพร้อมบริการช่วยเหลือฉุกเฉินและการดูแลที่รวดเร็วกว่า
- คนที่อยู่ในพื้นที่เสี่ยง เช่น พื้นที่ที่มีน้ำท่วมขังบ่อยครั้ง หรือพื้นที่ที่มีสถิติรถหายสูง ความคุ้มครองของชั้น 1 ตอบโจทย์เรื่องนี้ได้ดีที่สุด
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันชั้น 1
ประกันภัยชั้น 1 คุ้มครองทุกอุบัติเหตุหรือไม่?
ประกันภัยชั้น 1 คุ้มครองเกือบทุกสถานการณ์ที่เกิดจากอุบัติเหตุ ไม่ว่าจะเป็นการชนกับรถคันอื่น หรือชนกับสิ่งของ อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัทประกันที่คุณเลือกทำ ควรตรวจสอบรายละเอียดของกรมธรรม์ก่อนทำประกัน
ประกันชั้น 1 เคลมสีรอบคันได้ไหม เสียเงินเพิ่มไหม?
ประกันภัยชั้น 1 คุ้มครองเกือบทุกสถานการณ์ที่เกิดจากอุบัติเหตุ ไม่ว่าจะเป็นการชนกับรถคันอื่น หรือชนกับสิ่งของ อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัทประกันที่คุณเลือกทำ ควรตรวจสอบรายละเอียดของกรมธรรม์ก่อนทำประกัน
รถเก่าเกินกี่ปี ทำประกันชั้น 1 ไม่ได้?
โดยทั่วไปบริษัทประกันรับทำประกันชั้น 1 สำหรับรถอายุไม่เกิน 7-10 ปี อย่างไรก็ตาม บางบริษัทอาจรับรถอายุมากกว่านี้ (10-15 ปี) หากรถคันนั้นมีประวัติการต่อประกันต่อเนื่องกับบริษัทเดิม (ต่ออายุงานเดิม) และมีประวัติการขับขี่ที่ดี
ไม่มีใบขับขี่ ประกันชั้น 1 คุ้มครองไหม?
หาก “ไม่เคยมีใบขับขี่มาก่อนเลย” ประกันจะไม่คุ้มครองรถเรา (แต่ยังคุ้มครองบุคคลภายนอกตามหลักมนุษยธรรม) แต่ถ้า “มีแต่ลืมพก” หรือ “ใบขับขี่หมดอายุ” ประกันชั้น 1 จะยังให้ความคุ้มครองตามปกติ ทั้งรถเราและรถคู่กรณี
บริการช่วยเหลือฉุกเฉินมีรวมอยู่ในประกันภัยชั้น 1 หรือไม่?
บริการช่วยเหลือฉุกเฉินมักรวมอยู่ในแผนประกันภัยชั้น 1 ซึ่งอาจรวมถึงการลากรถ การให้คำปรึกษาทางด้านกฎหมาย และบริการซ่อมแซมเบื้องต้นบนท้องถนน อย่างไรก็ตาม ควรสอบถามกับบริษัทประกันเพื่อยืนยันว่าบริการดังกล่าวรวมอยู่ในแผนประกันหรือไม่
สรุปบทความ
โดยสรุปแล้ว คำตอบของคำถามที่ว่าประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองอะไรบ้างคือ “ความอุ่นใจที่ครอบคลุมที่สุด” ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุรถชน น้ำท่วม รถหาย หรือแม้แต่รอยขีดข่วนเล็กน้อย แม้จะต้องแลกมาด้วยเบี้ยประกันที่สูงกว่า แต่เมื่อเทียบกับความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมรถยนต์ปัจจุบัน ถือเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าสำหรับคนรักรถและต้องการความสะดวกสบาย
หากคุณกำลังมองหาทั้งสินเชื่อและประกันที่ไว้ใจได้ บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน จำกัด ไม่ได้มีแค่สินเชื่อโฉนดที่ดินที่ให้วงเงินสูงสุดถึง 130% ของราคาประเมิน และไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดินเท่านั้น แต่เรายังให้บริการ ประกันรถยนต์ออนไลน์ ทั้งชั้น 1, ชั้น 2+, และ 3+ ที่ครอบคลุมทุกความต้องการ คัดสรรมาแล้วว่าคุ้มค่า ให้คุณเลือกความคุ้มครองได้อย่างยืดหยุ่น พร้อมทีมงานมืออาชีพดูแลตลอดกระบวนการ เพื่อนแท้ คือคำตอบที่ลงตัวที่สุดในยุคนี้ สำหรับทุกเรื่องการเงินและความคุ้มครอง
