เมื่อผู้กู้เงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อโฉนดที่ดิน หนึ่งในสิ่งที่มักถูกเสนอควบคู่กันคือ “ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ” ซึ่งถือเป็นประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่มีเป้าหมายเพื่อคุ้มครองผู้กู้และครอบครัวจากภาระหนี้สิน หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น เสียชีวิต หรือทุพพลภาพถาวร
หลายคนอาจมองว่าการทำประกันประเภทนี้คือภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่แท้จริงแล้ว “ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ” ให้คุณค่ามากกว่าที่คิด โดยเฉพาะในแง่ของความมั่นคงในชีวิต และการบริหารความเสี่ยงทางการเงินทั้งต่อตนเองและคนในครอบครัว
ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อคืออะไร
ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (Credit Life Insurance) คือประกันที่ออกแบบมาเพื่อคุ้มครองหนี้สินของผู้เอาประกันภัยในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝัน โดยกรมธรรม์จะจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้เพื่อชำระหนี้คงค้างทั้งหมดหรือบางส่วน แทนผู้กู้
ประเภทของประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ
- ประกันคุ้มครองสินเชื่อบ้าน (MRTA): เหมาะกับผู้ที่กู้เงินเพื่อซื้อบ้าน หรือรีไฟแนนซ์ โดยวงเงินคุ้มครองจะลดลงตามยอดหนี้คงเหลือ
- ประกันสินเชื่อบุคคล: ใช้กับสินเชื่อส่วนบุคคล วงเงินไม่สูงมากแต่ช่วยลดภาระให้ครอบครัว
- ประกันสินเชื่อโฉนดที่ดิน: ซึ่งเป็นที่นิยมกับลูกค้าที่กู้เงินโดยใช้โฉนดที่ดินเป็นหลักประกัน เช่น ที่บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน ที่ให้วงเงินสูงสุดถึง 130% ของราคาประเมิน โดยไม่ต้องจดจำนองกับกรมที่ดิน
หลักการทำงานของประกันประเภทนี้
เมื่อเกิดเหตุร้ายแรง เช่น เสียชีวิต ทุพพลภาพถาวร กรมธรรม์จะจ่ายเงินชดเชยโดยตรงให้กับสถาบันการเงินตามยอดหนี้ที่เหลือ ซึ่งเท่ากับว่าครอบครัวของผู้เอาประกันจะไม่ต้องรับภาระหนี้ต่อไป
สิทธิประโยชน์ที่ผู้กู้จะได้รับจากประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ
1. คุ้มครองครอบครัวจากหนี้สิน
จุดเด่นที่สุดของประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อคือ การป้องกันไม่ให้ครอบครัวต้องรับภาระหนี้สินต่อ หากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับผู้กู้
ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้เสียชีวิตระหว่างผ่อนบ้าน แต่มีประกัน MRTA กรมธรรม์จะจ่ายเงินให้ธนาคารตามยอดหนี้ที่เหลือ ทำให้ทายาทสามารถถือครองบ้านโดยไม่ต้องรับภาระต่อ
2. การันตีทรัพย์สินที่มีหลักประกัน
กรณีที่ผู้กู้ใช้โฉนดที่ดินเป็นหลักประกัน หากเกิดเหตุร้ายแรงและไม่มีประกัน ครอบครัวอาจต้องนำโฉนดนั้นไปขายหรือถูกยึดคืนจากเจ้าหนี้ แต่หากมีประกันคุ้มครอง ก็เท่ากับช่วย “การันตี” ความเป็นเจ้าของทรัพย์สินไว้ให้ครอบครัว
ที่บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน มีบริการสินเชื่อโฉนดที่ดินโดยไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดิน พร้อมแนะนำประกันวงเงินสินเชื่อที่เหมาะสมแก่ลูกค้า เพื่อความมั่นคงในอนาคต
3. สร้างความมั่นใจให้เจ้าหนี้
สถาบันการเงินหรือบริษัทสินเชื่อจะมั่นใจมากขึ้นในการปล่อยเงินกู้หากลูกค้ามีการทำประกัน เนื่องจากช่วยลดความเสี่ยงในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้จากเหตุจำเป็น
4. สิทธิ์ลดหย่อนภาษี
ลูกค้าที่ซื้อประกันชีวิตบางประเภท เช่น MRTA ที่มีระยะเวลาคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และวงเงินคุ้มครองไม่ต่ำกว่าเงินกู้ที่ได้รับ สามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีเงินได้ประจำปีสูงสุด 100,000 บาท ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร
5. ความสบายใจระหว่างผ่อนชำระ
ผู้กู้ที่มีประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อจะมีความมั่นใจมากขึ้นในการใช้ชีวิต เพราะรู้ว่าหากเกิดอะไรขึ้น ครอบครัวของตนจะไม่ต้องลำบากในการแบกรับภาระหนี้
ข้อพิจารณาก่อนตัดสินใจทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ
แม้ประกันประเภทนี้จะมีข้อดีมากมาย แต่ก็มีเรื่องที่ควรพิจารณาก่อนตัดสินใจ เช่น
- ค่าเบี้ยประกัน เบี้ยประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อสามารถจ่ายครั้งเดียว หรือตัดยอดรวมในสินเชื่อได้ ซึ่งอาจทำให้วงเงินกู้เพิ่มขึ้น ผู้กู้ควรเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ
- ความครอบคลุมของความคุ้มครอง ควรตรวจสอบว่า กรมธรรม์ครอบคลุมความเสี่ยงใดบ้าง เช่น เฉพาะกรณีเสียชีวิต หรือรวมถึงทุพพลภาพถาวรด้วย และไม่ควรละเลยรายละเอียดข้อยกเว้น
- ระยะเวลาความคุ้มครอง ควรให้ความคุ้มครองสอดคล้องกับระยะเวลาการกู้เงิน เช่น กู้ 15 ปี ก็ควรทำประกันให้ครอบคลุมตลอด 15 ปี
- ความสามารถในการยกเลิกและคืนเงิน กรณีที่ลูกค้าเปลี่ยนใจหรือปิดหนี้ก่อนกำหนด ควรสอบถามว่าสามารถขอคืนเงินค่าเบี้ยประกันได้หรือไม่ และได้รับคืนเท่าไร
เปรียบเทียบความแตกต่าง: มีประกัน กับ ไม่มีประกัน
รายการ | มีประกันคุ้มครองวงเงิน | ไม่มีประกัน |
ครอบครัวรับภาระหนี้ | ไม่ต้องรับผิดชอบหนี้ | ต้องรับผิดชอบหนี้ต่อ |
บ้าน/ที่ดินเป็นมรดก | ได้รับเป็นกรรมสิทธิ์ | อาจต้องขายชำระหนี้ |
เจ้าหนี้มั่นใจ | มั่นใจในการปล่อยกู้ | อาจปฏิเสธหรือให้วงเงินต่ำ |
ความสบายใจของผู้กู้ | มีความมั่นใจมากขึ้น | กังวลตลอดสัญญา |
ใช้ลดหย่อนภาษีได้หรือไม่ | ได้ หากเข้าเงื่อนไข | ไม่ได้ |
บริษัทสินเชื่อที่แนะนำการทำประกันร่วมกับการกู้
หนึ่งในผู้ให้บริการสินเชื่อที่ให้ความสำคัญกับการดูแลลูกค้าผู้กู้ในกรณีฉุกเฉินคือ บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน จำกัด ซึ่งเป็นผู้ให้บริการสินเชื่อโฉนดที่ดินภายใต้ระบบพิโกไฟแนนซ์พลัส โดยมีจุดเด่นดังนี้:
- วงเงินกู้สูงสุด 130% ของราคาประเมิน
- ไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดิน ประหยัดเวลาและค่าใช้จ่าย
- อนุมัติเร็ว ดอกเบี้ยต่ำ
- แนะนำให้ลูกค้าเลือกทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ เพื่อความมั่นคงและปลอดภัยทางการเงินในระยะยาว
นอกจากนี้ ยังมีบริการให้คำปรึกษาในทุกขั้นตอน ตั้งแต่การประเมินที่ดิน เตรียมเอกสาร ทำสัญญา และอนุมัติภายในเวลาอันรวดเร็ว
สรุป: ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ คือเกราะป้องกันครอบครัวจากหนี้สิน
ประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ คือสิ่งที่ผู้กู้ควรพิจารณาอย่างยิ่ง ไม่ใช่เพียงเพราะข้อบังคับของผู้ให้กู้ แต่เพราะเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตได้อย่างแท้จริง ช่วยให้ครอบครัวไม่ต้องรับภาระหนี้สินแทนเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน พร้อมสร้างความมั่นใจให้กับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ หากวางแผนไว้แต่เนิ่น ๆ ย่อมส่งผลดีในระยะยาว
สำหรับใครที่กำลังพิจารณาทำสินเชื่อโฉนดที่ดิน และอยากได้รับคำแนะนำเรื่องประกันอย่างครบถ้วน บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน จำกัด คือหนึ่งในตัวเลือกที่ตอบโจทย์ ทั้งเรื่องวงเงิน ดอกเบี้ย และความเข้าใจในความเสี่ยงของลูกค้าอย่างแท้จริง
