ในยุคที่สภาพคล่องทางการเงินอาจสะดุดได้จากปัญหารอบด้าน ความจำเป็นต้องใช้เงินก้อนเร่งด่วนมักมาพร้อมกับความกังวลใจ โดยเฉพาะผู้ที่มีประวัติการผ่อนชำระไม่สวยหรูหรือที่เรียกกันติดปากว่า “ติดแบล๊กลิสต์” จนเกิดคำถามว่าตนเองจะยังสามารถขอสินเชื่อผ่านหรือไม่ และสินเชื่อไม่เช็กบูโรนั้นมีอยู่จริงหรือเป็นเพียงคำโฆษณา วันนี้ “เพื่อนแท้เงินด่วน” จะพาไปทำความรู้จักกับความจริงของระบบเครดิต พร้อมแนะนำทางออกที่ถูกกฎหมาย ช่วยให้ผู้ที่มีเครดิตไม่ดีสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้อย่างปลอดภัยและมั่นใจ
ทำความเข้าใจก่อนกู้ เครดิตบูโรคืออะไร
ก่อนจะไปค้นหาว่าสินเชื่อไม่เช็กบูโรมีที่ไหนบ้าง ต้องทำความเข้าใจก่อนว่า “เครดิตบูโร” หรือ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (National Credit Bureau – NCB) ไม่ได้มีหน้าที่ขึ้นบัญชีดำใคร แต่ทำหน้าที่เป็น “ศูนย์กลางรวบรวมข้อมูลประวัติการชำระหนี้” ของบุคคล ทั้งประวัติที่ดีและประวัติการค้างชำระ เพื่อให้สถาบันการเงินใช้ประกอบการพิจารณาความเสี่ยงก่อนอนุมัติสินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโรหรือสินเชื่อประเภทอื่นๆ
ติดแบล๊กลิสต์ กับ ติดเครดิตบูโร ต่างกันอย่างไร
คำว่า “ติดเครดิตบูโร” เป็นคำที่ใช้เรียกกันทั่วไป แต่ในทางปฏิบัติแล้ว เครดิตบูโรมีหน้าที่เพียงเก็บรวบรวมข้อมูล ไม่มีการระบุว่าใครติดแบล๊กลิสต์ (Blacklist) ส่วนคำว่า “ติดแบล๊กลิสต์” เป็นภาษาพูดที่หมายถึงสถานะที่สถาบันการเงินปฏิเสธการให้สินเชื่อ เนื่องจากผู้กู้มีประวัติการค้างชำระหนี้เกินกำหนด หรือมีวินัยทางการเงินที่ไม่ตรงตามเกณฑ์ของธนาคารนั้นๆ จนทำให้เข้าใจผิดว่ากู้เงินไม่เช็กบูโรเป็นทางเดียวที่ทำได้ ซึ่งความจริงแล้วอาจมีทางเลือกอื่นรองรับ
เช็กสถานะเครดิตบูโรด้วยตัวเองทำอย่างไร
การรู้เขารู้เราเป็นสิ่งสำคัญ ก่อนมองหาสินเชื่อที่ไม่เช็กบูโร ควรตรวจสอบสุขภาพทางการเงินของตนเองก่อน ปัจจุบันสามารถเช็กเครดิตบูโรได้ง่ายๆ ผ่านแอปพลิเคชันธนาคารพาณิชย์ชั้นนำ (Mobile Banking) ซึ่งจะส่งรายงานรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ (NCB e-Credit Report) ทางอีเมล หรือสามารถไปขอตรวจสอบได้ที่ที่ทำการไปรษณีย์ไทย และศูนย์ตรวจเครดิตบูโรตามสถานีรถไฟฟ้า BTS ที่กำหนด เพื่อนำข้อมูลมาวิเคราะห์ความเป็นไปได้ในการยื่นกู้
สินเชื่อไม่เช็กบูโร มีจริงไหม หรือแค่คำโฆษณา
หากพูดกันตามหลักการของสถาบันการเงินในระบบ การพิจารณาสินเชื่อจำเป็นต้องมีการตรวจสอบข้อมูลเพื่อประเมินความเสี่ยง ดังนั้นสินเชื่อไม่เช็กบูโรแบบ 100% ที่เป็นสถาบันการเงินหลักอาจ “ไม่มีจริง” ในความหมายของการละเลยประวัติโดยสิ้นเชิง แต่คำว่าสินเชื่อไม่เช็กบูโรในตลาดการเงินมักหมายถึง สินเชื่อที่มี “เงื่อนไขยืดหยุ่นสูง” หรือใช้เกณฑ์อื่นในการพิจารณาแทนประวัติการชำระเงิน เช่น การใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือเป็นผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-bank) ซึ่งเปิดโอกาสให้คนเครดิตไม่ดีสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้ง่ายกว่าธนาคารทั่วไป
ข้อควรระวัง! แยกให้ออกระหว่าง สินเชื่อถูกกฎหมาย กับ เงินกู้นอกระบบ
ความต้องการเงินกู้ไม่เช็กเครดิตมักเป็นช่องโหว่ให้มิจฉาชีพเข้ามาฉวยโอกาส สิ่งที่ต้องระวังให้มากคือ “เงินกู้นอกระบบ” หรือแอปฯ เงินกู้เถื่อน ที่มักโฆษณาชวนเชื่อว่า “กู้ได้ทุกอาชีพ ไม่เช็กบูโร โอนไว” แต่กลับเรียกเก็บค่าธรรมเนียมก่อนกู้ หรือดอกเบี้ยโหดเกินกฎหมายกำหนด จำไว้เสมอว่าสินเชื่อถูกกฎหมายจะ ไม่มีการโอนเงินค่าธรรมเนียมก่อน โดยเด็ดขาด หากเจอเงื่อนไขนี้ให้สันนิษฐานได้เลยว่าเป็นมิจฉาชีพ
คนติดบูโร กู้อะไรได้บ้าง รวมทางเลือกถูกกฎหมาย อนุมัติไว
สำหรับผู้ที่มีคำถามว่า ติดบูโรกู้อะไรได้บ้าง ขอบอกข่าวดีว่าประตูไม่ได้ปิดตายเสมอไป ปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลากหลายรูปแบบที่ออกแบบมาเพื่อรองรับผู้ที่มีข้อจำกัดด้านเครดิต โดยเน้นการใช้สินทรัพย์หรือศักยภาพในการประกอบอาชีพเป็นตัวค้ำประกัน ดังนี้
1. สินเชื่อจำนำโฉนดที่ดิน
ทางเลือกแรกสำหรับผู้ที่มีที่ดิน บ้าน หรือคอนโดปลอดภาระ เป็นสินเชื่อที่อนุมัติง่ายและได้วงเงินสูง เพราะใช้โฉนดเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่ง “เพื่อนแท้เงินด่วน” ก็มีบริการสินเชื่อจำนำโฉนดที่ดินที่เปิดกว้าง พิจารณาง่าย เป็นหนึ่งในรูปแบบสินเชื่อไม่เช็กบูโร (ในแง่ความยืดหยุ่น) ที่ช่วยให้คนมีโฉนดเปลี่ยนเป็นเงินทุนได้ทันทีโดยไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์
2. สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ
หรือที่เรียกกันว่า “สินเชื่อทะเบียนรถ” เป็นอีกหนึ่งทางออกยอดนิยม เพราะรถยนต์หรือรถจักรยานยนต์ถือเป็นหลักทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง ผู้ให้บริการหลายแห่งจึงเสนอ สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโร ในรูปแบบนี้ โดยเน้นดูสภาพรถและราคาประเมินเป็นหลัก หากยอดกู้ไม่สูงมากและผู้กู้มีที่อยู่เป็นหลักแหล่ง ก็มีโอกาสผ่านการอนุมัติได้สูงมากแม้จะมีประวัติการเงินไม่สมบูรณ์
3. สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์
สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง (Pico Finance) เป็นแหล่งกู้เงินไม่เช็กบูโรที่ถูกกฎหมาย ออกแบบมาเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบโดยเฉพาะ จุดเด่นคือการพิจารณาที่ดูความสามารถในการชำระหนี้จากรายได้ปัจจุบัน มากกว่าการไปโฟกัสที่ประวัติเครดิตบูโรในอดีต ดอกเบี้ยเป็นธรรมและตรวจสอบได้
4. สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์
สำหรับพ่อค้าแม่ค้า หรือผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์คือคำตอบ เป็นสินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพที่ไม่ต้องใช้สลิปเงินเดือน และเป็นสินเชื่อที่ไม่เช็กบูโรอย่างเข้มงวดเหมือนธนาคารพาณิชย์ เน้นดูความสม่ำเสมอของการประกอบอาชีพและการเดินบัญชีเป็นสำคัญ
5. สินเชื่อส่วนบุคคล Digital Lending
ในยุคดิจิทัล การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโรอาจทำได้ผ่านแอปพลิเคชัน (Digital Lending) ผู้ให้บริการบางราย ใช้วิธีวิเคราะห์ข้อมูลทางเลือก (Alternative Data) เช่น พฤติกรรมการใช้จ่ายบิลค่าน้ำ ค่าไฟ หรือพฤติกรรมการซื้อของออนไลน์ มาใช้ประเมินความเสี่ยงแทนการดูเครดิตบูโรเพียงอย่างเดียว ทำให้คนรุ่นใหม่หรือฟรีแลนซ์มีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้น
เคล็ดลับขอสินเชื่อให้ผ่านฉลุย แม้เครดิตไม่ดี
แม้จะมีแหล่งเงินกู้ไม่เช็กเครดิตรองรับ แต่การเตรียมตัวให้ดีจะช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติได้มากกว่า 80% การปรับปรุงวินัยทางการเงินเพียงเล็กน้อยก่อนยื่นกู้ สามารถเปลี่ยนสถานะจาก “เสี่ยงสูง” เป็น “น่าเชื่อถือ” ในสายตาของผู้พิจารณาสินเชื่อได้
- การเดินบัญชี (Statement): สำคัญมากสำหรับสินเชื่อไม่เช็กบูโรควรฝากเงินเข้าบัญชีให้สม่ำเสมอ ย้อนหลังอย่างน้อย 3-6 เดือน เพื่อแสดงกระแสเงินสดหมุนเวียนที่ชัดเจน
- การปิดหนี้เสียบางก้อน: หากพอมีเงินก้อน การปิดบัญชีหนี้เสียยอดเล็กๆ ก่อนยื่นกู้ใหม่ จะช่วยให้คะแนนเครดิตกระเตื้องขึ้น
- เลือกสินเชื่อให้ตรงคุณสมบัติ: อย่าหว่านใบสมัครไปทั่ว เพราะการถูกปฏิเสธบ่อยๆ จะถูกบันทึกในระบบและทำให้ Credit Score ตก ควรเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโรที่ตรงกับสินทรัพย์หรืออาชีพของเราจริงๆ
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสินเชื่อไม่เช็กบูโร
สินเชื่อไม่เช็กบูโร ถูกกฎหมาย มีที่ไหนบ้าง
สินเชื่อไม่เช็กบูโร ที่ถูกกฎหมายส่วนใหญ่จะเป็นกลุ่ม Non-bank (ผู้ให้บริการที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน), สินเชื่อจำนำทะเบียนรถชื่อดังต่างๆ และผู้ให้บริการสินเชื่อ Pico/Nano Finance ที่ได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง ซึ่งสามารถตรวจสอบรายชื่อผู้ได้รับอนุญาตได้ที่เว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ซึ่ง “เพื่อนแท้เงินด่วน” ก็เป็นหนึ่งในผู้ให้บริการสินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ที่ถูกต้องตามกฎหมาย มีความน่าเชื่อถือ พร้อมให้บริการด้วยความโปร่งใสและเป็นธรรม
ติดแบล๊กลิสต์ กู้เงินด่วนที่ไหนได้บ้าง
หากเกิดปัญหาติดบูโร แนะนำให้เลี่ยงการขอสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันกับธนาคารใหญ่ เพราะโอกาสผ่านน้อย แต่ควรหันมามองหาสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถยนต์ รถจักรยานยนต์ หรือโฉนดที่ดิน รวมถึงสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์สำหรับผู้ประกอบอาชีพ ซึ่งมีเกณฑ์การพิจารณาที่ยืดหยุ่นและมีโอกาสได้รับอนุมัติสูงกว่ามาก
ไม่มีสลิปเงินเดือน อาชีพอิสระกู้สินเชื่อไม่เช็กบูโรได้ไหม
กู้ได้แน่นอนครับ เพราะสินเชื่อที่ไม่เช็กบูโร ประเภท Nano Finance หรือสินเชื่อจำนำทะเบียน ถูกออกแบบมาเพื่อกลุ่มอาชีพอิสระ พ่อค้าแม่ค้า หรือฟรีแลนซ์โดยเฉพาะ โดยไม่จำเป็นต้องใช้สลิปเงินเดือน แต่จะใช้หลักฐานอื่นแทน เช่น รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6 เดือน, รูปถ่ายหน้าร้าน, สต็อกสินค้า หรือสัญญาจ้างงาน เพื่อยืนยันแหล่งที่มาของรายได้
สรุปบทความ
การมองหาสินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็กบูโร ไม่ใช่เรื่องผิดและไม่ใช่ทางตันสำหรับผู้ที่มีประวัติการเงินไม่ดี ขอเพียงเข้าใจความแตกต่างระหว่างเครดิตบูโรกับแบล๊กลิสต์ และเลือกใช้บริการแหล่งเงินทุนที่ถูกกฎหมาย มีความยืดหยุ่นในการพิจารณา ก็สามารถผ่านวิกฤตการเงินไปได้
หากคุณกำลังมองหาเงินด่วนและมีโฉนดที่ดินอยู่ในมือ ให้ “เพื่อนแท้เงินด่วน” เป็นผู้ช่วยของคุณด้วยบริการสินเชื่อโฉนดที่ดิน เราเข้าใจทุกข้อจำกัดและพร้อมช่วยให้การไถ่ถอนจำนอง หรือขอสินเชื่อใหม่เป็นเรื่องง่าย ไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ยจำนองที่สูงเกินจริง เพราะเราให้วงเงินสูงสุดถึง 130% ของราคาประเมิน อนุมัติไว ที่สำคัญคือไม่ต้องเสียเวลาไปจดจำนองที่กรมที่ดิน ช่วยให้คุณได้รับเงินก้อนไปหมุนเวียนเสริมสภาพคล่องได้อย่างรวดเร็วและสบายใจ
