ในโลกของสินเชื่อและการทำธุรกรรมทางการเงิน “การจำนอง” และ “การจำนำ” เป็นคำที่เรามักได้ยินบ่อย แต่หลายคนยังไม่เข้าใจความหมายและความแตกต่างที่แท้จริงของทั้งสองคำนี้อย่างชัดเจน บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจอย่างลึกซึ้งว่าจำนองและจำนำต่างกันอย่างไร เหมาะกับสถานการณ์แบบไหน และควรเลือกใช้อย่างไรให้ปลอดภัยและคุ้มค่าที่สุด
ความหมายของ “จำนอง” และ “จำนำ” ตามกฎหมายไทย
จำนอง
การจำนอง คือ การที่บุคคลหนึ่ง (ผู้จำนอง) นำทรัพย์สิน เช่น โฉนดที่ดิน บ้าน หรือคอนโด ไปเป็นหลักประกันต่อบุคคลอีกคนหนึ่ง (ผู้รับจำนอง) เพื่อค้ำประกันการชำระหนี้ โดยผู้จำนองยังสามารถครอบครองและใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินนั้นได้อยู่ เช่น ยังสามารถอยู่อาศัยในบ้านหรือปลูกพืชในที่ดินได้ โดยไม่ต้องส่งมอบทรัพย์นั้นให้ผู้รับจำนอง
จำนำ
การจำนำ คือ การที่ลูกหนี้นำทรัพย์สิน เช่น ทองคำ เครื่องประดับ หรือทรัพย์เคลื่อนที่อื่น ๆ ไปมอบให้เจ้าหนี้ถือไว้เป็นหลักประกัน โดยทรัพย์นั้นต้องส่งมอบจริง (หรือที่เรียกกันว่าต้อง “จับต้องได้”) เช่น การนำทองไปจำนำที่โรงรับจำนำ เป็นต้น หากลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ตามกำหนด เจ้าหนี้มีสิทธิขายทรัพย์นั้นเพื่อนำเงินไปชำระหนี้
เปรียบเทียบความแตกต่างของการจำนองและการจำนำ
ตารางเปรียบเทียบด้านล่างจะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนมากยิ่งขึ้นว่าจำนองและจำนำแตกต่างกันอย่างไรในประเด็นต่าง ๆ:
ประเด็น 
| จำนอง | จำนำ |
ประเภททรัพย์ | อสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดิน, บ้าน | สังหาริมทรัพย์ เช่น ทองคำ, รถยนต์ |
การครอบครองทรัพย์ | ผู้จำนองยังครอบครองทรัพย์ได้ | ผู้รับจำนำต้องครอบครองทรัพย์ไว้ |
การจดทะเบียน | ต้องจดทะเบียนที่กรมที่ดิน (ถ้าเป็นอสังหาริมทรัพย์) | ไม่ต้องจดทะเบียน แต่ต้องมีการส่งมอบทรัพย์ |
การขายทรัพย์เมื่อผิดสัญญา | ต้องยื่นเรื่องต่อศาล | ขายได้โดยไม่ต้องฟ้องศาล |
เหมาะกับ | ทรัพย์ที่มีมูลค่าสูงและใช้ต่อได้ เช่น ที่ดิน | ทรัพย์ที่เคลื่อนย้ายง่าย มีสภาพคล่อง เช่น ทองคำ |
สถานการณ์ที่ควรเลือก “จำนอง” หรือ “จำนำ”
เพื่อให้เลือกใช้ได้อย่างถูกต้องและเหมาะสม ควรพิจารณาสถานการณ์ที่คุณอยู่ในปัจจุบัน:
กรณีควรเลือก “จำนอง”
- ต้องการวงเงินสูง: เช่นการนำโฉนดที่ดินไปขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน
- ต้องการใช้ทรัพย์สินต่อไป: เช่น ยังต้องการอยู่อาศัยในบ้านหรือใช้ที่ดินปลูกพืช
- พร้อมดำเนินเรื่องจดทะเบียนกับหน่วยงานรัฐ
ตัวอย่าง:
บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน จำกัด ให้บริการสินเชื่อแบบจำนองโฉนดที่ดิน โดยลูกค้าไม่ต้องเสียเวลาไปกรมที่ดินเอง แถมยังให้วงเงินสูงสุดถึง 130% ของราคาประเมิน ซึ่งมากกว่าคู่แข่งทั่วไปที่ปล่อยเพียง 50-70% อีกด้วย
กรณีควรเลือก “จำนำ”
- ต้องการเงินด่วนและไม่มีทรัพย์อสังหาฯ: เช่น ต้องการใช้เงินฉุกเฉินในไม่กี่วัน
- ทรัพย์มีมูลค่าและเคลื่อนย้ายได้: เช่น ทองคำ นาฬิกา ของสะสม
- ไม่ต้องการขั้นตอนเอกสารยุ่งยาก
ขั้นตอนการดำเนินการ: จำนอง vs จำนำ
ขั้นตอนจำนอง
- ประเมินมูลค่าทรัพย์ เช่น โฉนดที่ดิน
- เตรียมเอกสาร เช่น โฉนด, บัตรประชาชน
- ทำสัญญาเงินกู้
- จดทะเบียนจำนองที่กรมที่ดิน (หากใช้บริการเพื่อนแท้ เงินด่วน ไม่ต้องไปเอง)
- รับเงินกู้
ขั้นตอนจำนำ
- นำทรัพย์ เช่น ทองคำ ไปยังผู้รับจำนำ (เช่น โรงรับจำนำ)
- ประเมินมูลค่าทรัพย์
- ทำบัตรจำนำ
- รับเงินทันที
การดำเนินการจำนองมีความซับซ้อนและเอกสารมากกว่าการจำนำ ซึ่งมักใช้สำหรับวงเงินต่ำและระยะเวลาสั้น
ข้อดีข้อเสียของจำนองและจำนำ
ประเด็น | จำนอง | จำนำ |
ข้อดี | วงเงินสูง, ไม่ต้องส่งมอบทรัพย์, ใช้ทรัพย์ได้ต่อ | ได้เงินไว, ขั้นตอนไม่ซับซ้อน, ไม่ต้องจดทะเบียน |
ข้อเสีย | ต้องจดทะเบียน, ขั้นตอนมากกว่า | ต้องส่งมอบทรัพย์, วงเงินจำกัด |
กรณีที่ลูกค้าอยากได้เงินไวและไม่ต้องใช้โฉนดเอง บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน ยังมีบริการสินเชื่ออื่นๆ เช่น “สินเชื่อเงินด่วนทันใจ” ที่ใช้แค่บัตรประชาชนก็ยื่นขอได้ง่าย ๆ
เลือกใช้ให้เหมาะกับความต้องการ
จำนองและจำนำ มีวัตถุประสงค์เดียวกันคือ การนำทรัพย์สินมาเป็นหลักประกันในการขอเงินกู้ แต่มีเงื่อนไข วิธีการ และประเภทของทรัพย์ที่แตกต่างกัน การเลือกใช้อย่างถูกต้องและเหมาะสมจะช่วยให้คุณไม่เพียงแค่ได้รับเงินอย่างปลอดภัย แต่ยังคุ้มค่ากับทรัพย์ที่คุณมีด้วย
หากคุณมีโฉนดที่ดิน และต้องการใช้เป็นหลักประกันขอสินเชื่อ บริษัท เพื่อนแท้ เงินด่วน จำกัด คือทางเลือกที่มั่นใจได้ ด้วยวงเงินสูงสุด 130% ไม่ต้องจดจำนองที่กรมที่ดินให้ยุ่งยาก และอนุมัติไวใน 4 ขั้นตอนง่าย ๆ:
- ประเมินมูลค่าที่ดิน
- เตรียมเอกสาร
- ทำสัญญาเงินกู้
- อนุมัติและเบิกเงิน
สรุป
จำนองและจำนำ คือ การใช้ทรัพย์เป็นหลักประกันในการขอเงินกู้ โดยจำนองใช้กับอสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดินหรือบ้าน โดยผู้จำนองยังคงถือครองทรัพย์ได้ ส่วนจำนำใช้กับสังหาริมทรัพย์ เช่น ทองคำ โดยต้องส่งมอบทรัพย์ให้เจ้าหนี้ ข้อแตกต่างสำคัญอยู่ที่ประเภททรัพย์ การครอบครอง และกระบวนการดำเนินการ หากคุณต้องการเงินกู้โดยใช้โฉนดที่ดินเป็นหลักประกัน “เพื่อนแท้ เงินด่วน” พร้อมให้บริการด้วยวงเงินสูง อนุมัติไว และไม่ต้องจดทะเบียนที่กรมที่ดิน
