ปัญหาเรื่องปากท้องและการหมุนเงินไม่ทันในสภาวะเศรษฐกิจปัจจุบัน มักบีบบังคับให้หลายคนต้องมองหาทางออกเร่งด่วน โดยเฉพาะการตัดสินใจ กู้เงินนอกระบบ ที่ดูเหมือนจะง่ายและรวดเร็วแต่แฝงไปด้วยอันตรายมหาศาล วันนี้ “เพื่อนแท้เงินด่วน” จะพาไปทำความรู้จักกับกลไกของหนี้ประเภทนี้ว่ามีความเสี่ยงอย่างไร พร้อมเจาะลึกวิธีคำนวณดอกเบี้ยที่ถูกต้องตามความเป็นจริง และแนวทางแก้ไขสำหรับผู้ที่ อยากปิดหนี้นอกระบบ เพื่อให้คุณสามารถกลับมามีสภาพคล่องทางการเงินที่ยั่งยืนและปลอดภัยได้อีกครั้ง
หนี้นอกระบบ คืออะไร
การกู้เงินนอกระบบ คือ การกู้ยืมเงินจากบุคคลหรือกลุ่มคนที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ได้รับการรับรองจากธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือกระทรวงการคลัง ซึ่งหมายความว่าการกู้ยืมในลักษณะนี้จะไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกฎหมายว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยและการทวงถามหนี้ที่เป็นธรรม แม้ว่าจุดเด่นที่ทำให้คนส่วนใหญ่เลือก กู้เงินนอกระบบคือความง่าย ไม่ต้องใช้เอกสารเยอะ ไม่เช็กเครดิตบูโร และได้รับเงินทันที แต่สิ่งที่ตามมาคือ “กับดักทางการเงิน” ที่ยากจะหลุดพ้น
ความอันตรายของการกู้เงินนอกระบบ ไม่ได้มีเพียงแค่อัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่ากฎหมายกำหนดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสัญญาที่ไม่เป็นธรรม (หรือไม่มีสัญญาเลย) การนับดอกเบี้ยแบบทบต้นทบดอกรายวัน และวิธีการทวงหนี้ที่คุกคามสวัสดิภาพของผู้กู้และครอบครัว หลายคนที่เริ่มต้นจากการกู้เงินนอกระบบด่วน เพียงเพื่อนำมาหมุนเวียนค่าใช้จ่ายเล็กน้อย กลับต้องเจอกับหนี้สินที่พอกพูนจนเกินกำลังจ่ายในเวลาอันสั้น
เจาะลึกวิธีคิดดอกเบี้ยหนี้นอกระบบ พร้อมตัวอย่างคำนวณจริง
หนึ่งในเหตุผลหลักที่ทำให้ผู้ที่กู้เงินนอกระบบ ม่สามารถปลดหนี้ได้เสียที คือโครงสร้างดอกเบี้ยที่ซับซ้อนและเอารัดเอาเปรียบ มีการคิดดอกเบี้ยมากถึงร้อยละ 10% เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นว่าภาระหนี้ที่แท้จริงเป็นอย่างไร เราได้นำสูตรการคำนวณและตัวอย่างจริงมาแสดงให้ดู ดังนี้
สูตรวิธีคิดดอกเบี้ยรายวันนอกระบบ
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน x ระยะเวลาผ่อน (ปี)
หรือจากตัวอย่างจะเท่ากับ 20,000 x (10%) x 1 เมื่อคำนวณ ออกมาแล้ว ดอกเบี้ย ที่นายเพื่อนแท้ ต้องจ่าย ให้กับ หนี้นอกระบบ จะอยู่ที่ 2,000 บาทต่อเดือน หรือ 24,000 บาท ต่อปีเลยทีเดียว
และถ้าต้องเทียบกับจำนวนเงินที่เยอะขึ้นจะมีอัตราดอกเบี้ยประมาณเท่าไหร่ ต้องเสียเงินกี่บาทต่อเดือน ต่อปี โดยเราจะยกตัวอย่าง โดยการให้ผ่อนชำระหนี้นอกระบบ เป็นระยะเวลา 1 ปี หรือ 12 เดือน ถ้ากู้
- เงินต้น 30,000 บาท / 3,000 ต่อเดือน / รวม 36,000 ต่อปี
- เงินต้น 50,000 บาท / 5,000 ต่อเดือน / รวม 60,000 ต่อปี
- เงินต้น 80,000 บาท / 8,000 ต่อเดือน / รวม 96,000 ต่อปี
- เงินต้น 100,000 บาท / 10,000 ต่อเดือน / รวม 120,000 ต่อปี
- เงินต้น 150,000 บาท / 15,000 ต่อเดือน / รวม 180,000 ต่อปี
- เงินต้น 200,000 บาท / 20,000 ต่อเดือน / รวม 240,000 ต่อปี
กู้ดีไหม คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญทางการเงินก่อนตัดสินใจ
คำถามสำคัญคือ “เราควรกู้ไหม?” คำตอบในมุมมองของผู้เชี่ยวชาญทางการเงินคือ “ควรหลีกเลี่ยงให้ถึงที่สุด” การกู้เงินนอกระบบ ไม่ใช่การแก้ปัญหา แต่เป็นการสร้างปัญหาใหม่ที่ใหญ่กว่าเดิม หากคุณเดือดร้อนเรื่องเงิน แนะนำให้ตรวจสอบสิทธิ์และสินเชื่อในระบบก่อนเป็นอันดับแรก ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ หรือสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ ซึ่งมีกฎหมายรองรับและดอกเบี้ยถูกกว่ามาก
อยากปิดหนี้นอกระบบทำอย่างไร? ขั้นตอนการแก้ปัญหาฉบับยั่งยืน
สำหรับผู้ที่กำลังตกอยู่ในสถานการณ์ลำบากและอยากปิดหนี้นอกระบบให้จบสิ้นไป วิธีการต่อไปนี้เป็นแนวทางที่ได้รับการยอมรับว่าสามารถช่วยแก้ปัญหาได้จริงและยั่งยืน
1. รวบรวมยอดหนี้และจัดลำดับความสำคัญ
รวบรวมข้อมูลทั้งหมดว่าเราไปกู้เงินนอกระบบมาจากกี่เจ้า ยอดหนี้รวมเท่าไหร่ และดอกเบี้ยแต่ละเจ้าเป็นอย่างไร เพื่อให้เห็นภาพรวมของศัตรูทางการเงินที่เราต้องจัดการ
2. หยุดก่อหนี้เพิ่มและเจรจาประนอมหนี้
หยุดการกู้เจ้าใหม่มาจ่ายเจ้าเก่าทันที จากนั้นให้รวบรวมความกล้าเข้าไปเจรจากับเจ้าหนี้ขอลดดอกเบี้ย หรือขอหยุดจ่ายดอกเบี้ยชั่วคราวเพื่อทยอยคืนเงินต้น การเจรจาเป็นทักษะสำคัญที่ช่วยให้คนที่ อยากปิดหนี้นอกระบบ ผ่อนหนักเป็นเบาได้
3. หาแหล่งเงินกู้ในระบบเพื่อปิดหนี้นอกระบบ (Refinance)
วิธีนี้ได้ผลดีที่สุด คือการนำสินทรัพย์ที่มี เช่น รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ หรือโฉนดที่ดิน มาขอสินเชื่อในระบบเพื่อนำเงินก้อนไปปิดหนี้นอกระบบทั้งหมด การทำเช่นนี้จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยจากร้อยละ 10-20 ต่อเดือน เหลือเพียงอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายที่ต่ำกว่ามาก และยังยืดระยะเวลาผ่อนชำระได้นานขึ้น
4. ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงิน
เมื่ออยากปิดหนี้นอกระบบและดำเนินการแก้ไขแล้ว ต้องมีวินัยทางการเงินอย่างเคร่งครัด ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย ลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เพื่อป้องกันไม่ให้กลับไปสู่วังวนเดิมอีก
เป็นหนี้นอกระบบปรึกษาใครได้บ้าง ช่องทางช่วยเหลือจากรัฐและเอกชน
หากคุณถูกข่มขู่ หรือรู้สึกมืดแปดด้านไม่รู้จะหาทางออกอย่างไร และไม่รู้ว่าเป็นหนี้นอกระบบปรึกษาใครได้บ้าง หน่วยงานภาครัฐและองค์กรต่าง ๆ มีช่องทางให้ความช่วยเหลือดังนี้
- ศูนย์รับแจ้งการเงินนอกระบบ สำนักงานตำรวจแห่งชาติ: โทรสายด่วน 1599 เพื่อแจ้งเบาะแสหรือร้องเรียนเรื่องการทวงหนี้โหด
- ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย: โทร 1567 สามารถขอคำปรึกษาและขอให้เจ้าหน้าที่เป็นตัวกลางในการไกล่เกลี่ยประนอมหนี้ระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้
- ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ธนาคารแห่งประเทศไทย: โทร 1213 เพื่อปรึกษาปัญหาหนี้สินและร้องเรียนเกี่ยวกับบริการทางการเงิน
- สำนักงานอัยการคุ้มครองสิทธิและช่วยเหลือทางกฎหมายฯ (สคช.): สายด่วน 1157 ให้คำปรึกษาด้านกฎหมายแก่ประชาชนฟรี ช่วยเหลือผู้ที่สงสัยว่า เป็นหนี้นอกระบบปรึกษาใครได้บ้าง ในแง่กฎหมาย
การรู้ว่าเป็นหนี้นอกระบบสามารถปรึกษาใครได้บ้าง จะช่วยให้คุณมีเกราะป้องกันและมีกำลังใจในการต่อสู้กับปัญหาหนี้สินได้ดียิ่งขึ้น อย่าเก็บปัญหาไว้คนเดียว การขอความช่วยเหลือไม่ใช่เรื่องน่าอาย หรือถ้าคุณมีทรัพย์สินอย่างโฉนดที่ดิน เพื่อนแท้เงินด่วน เราบริการสินเชื่อถูกกฎหมายในระบบภายใต้การกำกับของกระทรวงการคลัง เพื่อนแท้สนับสนุนให้คุณกู้เงินในระบบ และหลีกเลี่ยงการกู้หนี้นอกระบบ สามารถเข้ามาปรึกษากับจุดบริการของเพื่อนแท้ได้ทุกสาขาทั่วไทย
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการกู้เงินนอกระบบ
กู้เงินนอกระบบด่วนผ่านแอปพลิเคชัน ปลอดภัยหรือไม่
ส่วนใหญ่แอปพลิเคชันที่โฆษณาว่า กู้เงินนอกระบบด่วน อนุมัติไว มักเป็นแอปฯ ผิดกฎหมายที่มีความเสี่ยงสูงในการขโมยข้อมูลส่วนตัวและการคิดดอกเบี้ยเกินจริง ควรตรวจสอบรายชื่อผู้ให้บริการ (Non-Bank) ที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยก่อนสมัครทุกครั้ง
ถ้าเจ้าหนี้นอกระบบข่มขู่หรือทำร้ายร่างกาย ต้องทำอย่างไร
การทวงถามหนี้ด้วยความรุนแรงหรือข่มขู่มีความผิดตาม พ.ร.บ.การทวงถามหนี้ ให้ตั้งสติ รวบรวมหลักฐาน (คลิปเสียง, ข้อความ) และแจ้งความที่สถานีตำรวจ หรือโทร 1599 ทันที ผู้ที่ อยากปิดหนี้นอกระบบ ไม่ควรยอมจำนนต่อความรุนแรง
ไม่มีเงินก้อน อยากปิดหนี้นอกระบบ สามารถผ่อนจ่ายได้ไหม
สามารถทำได้โดยการเจรจากับเจ้าหนี้ หรือเข้าโครงการไกล่เกลี่ยหนี้ผ่านศูนย์ดำรงธรรม หากเจรจาไม่สำเร็จ แนะนำให้มองหาสินเชื่อในระบบ เช่น สินเชื่อโฉนดที่ดิน เพื่อนำเงินก้อนไปปิดและมาผ่อนกับสถาบันการเงินในระบบแทน ซึ่งจะมีระยะเวลาผ่อนที่ยืดหยุ่นกว่า
หากเป็นหนี้นอกระบบปรึกษาใครได้บ้าง ที่ไม่ใช่ตำรวจ
นอกจากตำรวจแล้ว สามารถปรึกษาธนาคารของรัฐ เช่น ธนาคารออมสิน หรือ ธ.ก.ส. ซึ่งมักมีโครงการสินเชื่อเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบโดยเฉพาะ หรือปรึกษามูลนิธิเพื่อผู้บริโภคเพื่อขอคำแนะนำด้านกฎหมาย
สรุป - ทางออกหนี้นอกระบบ
ลองเปลี่ยนการกู้หนี้นอกระบบ มากู้กับสถาบันทางการเงินที่น่าเชื่อถือ และถูกต้องตามกฎหมายจะดีกว่านะ โฉนด บ้าน หรือ ที่ดินที่มีอยู่ช่วยคุณได้! มาหา เพื่อนแท้เงินด่วน ได้เลย เราเป็นพิโกไฟแนนซ์ ถ้าหาก สงสัย หรือ ไม่เข้าใจ ว่า พิโกไฟแนนซ์ คืออะไร ลองไปอ่านดูเลย “สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ (Pico Finance) ใครๆกู้ได้“
เพื่อนแท้เงินด่วน เราให้ผ่อนนานสูงสุดถึง 48 งวด เปลี่ยน ที่ดิน หรือ เปลี่ยนบ้านเป็นเงินก้อน ได้สบายๆ เพราะ เพื่อนแท้เป็นทางออกทางการเงินให้กับคุณ สอบถาม ได้เลยนะครับ หรือติดต่อสายด่วนหนี้นอกระบบ ที่เบอร์ 1359
