ลดต้นลดดอก (Effective Rate) คืออะไร? ทำไมกู้เงินแบบลดต้นลดดอกถึงประหยัดกว่า
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) คือ วิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้จาก "เงินต้นคงเหลือจริง" ในแต่ละงวด เมื่อผู้กู้จ่ายค่างวดตัดเงินต้นลง เงินต้นในงวดถัดไปจะลดลง ส่งผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดไปลดลงตามไปด้วย การกู้เงินแบบลดต้นลดดอกจึงช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยโดยรวมได้มากกว่า ชำระคืนได้ยืดหยุ่น และเปิดโอกาสให้ "โปะหนี้" เพื่อให้หนี้หมดไวขึ้นได้
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) ทำงานอย่างไร?
ในการขอสินเชื่อหรือกู้ยืมเงิน สถาบันการเงินจะคิดดอกเบี้ยหลัก ๆ 2 รูปแบบ คือ
ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) และ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate)
ความพิเศษของ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือ ความเป็นธรรมตามเงินต้นจริง โดยมีสัดส่วนการตัดเงินในแต่ละงวด ดังนี้:
ค่างวดที่จ่าย = เงินต้นที่ลดลง + ดอกเบี้ยงวดนั้น
ช่วงแรกของการผ่อน
เงินต้นคงเหลือยังมีจำนวนมาก ค่างวดส่วนใหญ่จึงถูกนำไปตัด "ดอกเบี้ย" มากกว่าเงินต้น
ช่วงท้ายของการผ่อน
เมื่อเงินต้นลดลงเรื่อย ๆ ดอกเบี้ยจะลดลงตามอย่างเห็นได้ชัด ค่างวดส่วนใหญ่จึงเข้าไปตัด "เงินต้น" แบบเต็ม ๆ
เพื่อให้เห็นภาพง่ายขึ้น ลองมาดูตารางเปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างการคิดดอกเบี้ยทั้ง 2 รูปแบบ:
| ประเด็นเปรียบเทียบ | ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (Effective Rate) |
ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) |
|---|---|---|
| ฐานการคำนวณ | คิดจาก "เงินต้นคงเหลือจริง" ในงวดนั้น ๆ | คิดจาก "เงินต้นก้อนแรก" เท่ากันทุกงวด |
| ผลของการ "โปะ" (จ่ายเพิ่ม) |
ประหยัดดอกเบี้ยทันที เพราะเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยลดตาม | ไม่ช่วยลดดอกเบี้ย ดอกเบี้ยถูกล็อกไว้เท่าเดิมตลอดสัญญา |
| ระยะเวลาปิดหนี้ | ยิ่งจ่ายเยอะ หนี้ยิ่งหมดไว | เท่าเดิมตามสัญญาที่กำหนดไว้ |
| สินเชื่อที่นิยมใช้ | สินเชื่อโฉนดที่ดิน, สินเชื่อบ้าน, สินเชื่อส่วนบุคคล | สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์, สินเชื่อผ่อนสินค้า |
ที่ทำให้การกู้เงินแบบลดต้นลดดอก "ประหยัดและคุ้มค่ากว่า"
มีเงินก้อนมา "โปะ" เมื่อไหร่ เงินต้นลด ดอกเบี้ยลดทันที
ข้อดีที่สุดของ Effective Rate คือ ความยืดหยุ่น หากงวดไหนคุณมีรายได้พิเศษ หรือมีเงินก้อน แล้วนำมาจ่ายค่างวดเพิ่มขึ้น (เรียกว่าการ "โปะ") เงินส่วนที่เกินจะเข้าไปตัดเงินต้นทันที ทำให้เงินต้นคงเหลือลดลงอย่างรวดเร็ว และดอกเบี้ยในงวดถัดไปก็ลดลงตามอัตโนมัติ
ยิ่งผ่อน ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเรื่อย ๆ
ต่างจากการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่ากันทุกเดือน ระบบลดต้นลดดอกจะทำให้เงินค่างวดที่คุณจ่ายในงวดหลัง ๆ กลายเป็นการชำระเงินต้นเกือบทั้งหมด ทำให้เห็นเงินต้นลดลงอย่างเห็นได้ชัด
ควบคุมและวางแผนการจัดการหนี้ได้เอง
คุณสามารถวางแผนปิดหนี้ก่อนกำหนดเพื่อเซฟเงินในกระเป๋าได้ เพราะเมื่อเงินต้นหมด สัญญาก็สิ้นสุดทันที โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยในอนาคตที่ยังไม่เกิดขึ้น
วางแผนกู้เงินอย่างสบายใจ เลือกสินเชื่อที่เข้าใจคุณกับ
เพื่อนแท้ เงินด่วน
หากคุณกำลังมองหาวงเงินหมุนเวียน หรือต้องการใช้เงินด่วนเพื่อเสริมสภาพคล่อง การเลือกสินเชื่อที่คิดอัตราดอกเบี้ยเป็นธรรมและโปร่งใสเป็นสิ่งสำคัญที่สุด
เพื่อนแท้ เงินด่วน พร้อมเป็นที่พึ่งทางการเงินด้วย สินเชื่อโฉนดที่ดิน และสินเชื่อทะเบียนรถ ที่อนุมัติไว ให้วงเงินสูง เงื่อนไขตรงไปตรงมา ช่วยให้คุณวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างสบายใจ ไม่ต้องกังวลเรื่องภาระดอกเบี้ยบานปลาย
สนใจปรึกษาเรื่องสินเชื่อ
ประเมินวงเงินฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย แวะมาคุยกับเราได้ที่ เพื่อนแท้ เงินด่วน สาขาใกล้บ้านคุณ!
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก (FAQ)
"โปะหนี้" คืออะไร แล้วช่วยลดดอกเบี้ยได้จริงไหม?
การโปะหนี้ คือ การจ่ายค่างวดมากกว่าจำนวนที่ระบุไว้ในสัญญา สำหรับสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก เงินส่วนเกินจะไปลดเงินต้นทันที ทำให้ฐานคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปลดลง จึงช่วยประหยัดดอกเบี้ยและทำให้หนี้หมดเร็วขึ้นได้จริงครับ
ดอกเบี้ย Flat Rate 1% ต่อเดือน เท่ากับ Effective Rate เท่าไหร่?
โดยประมาณแล้ว อัตราดอกเบี้ย Effective Rate จะอยู่ที่ประมาณ 1.8 - 2 เท่า ของอัตราดอกเบี้ย Flat Rate (เช่น Flat Rate 1% ต่อเดือน หรือ 12% ต่อปี จะคิดเป็น Effective Rate ประมาณ 22% - 24% ต่อปี)
สินเชื่อโฉนดที่ดิน คิดดอกเบี้ยแบบไหน?
สินเชื่อโฉนดที่ดินส่วนใหญ่จะคิดดอกเบี้ยแบบ ลดต้นลดดอก (Effective Rate) ครับ เพื่อให้ผู้กู้สามารถผ่อนชำระและโปะเงินต้นเพื่อลดภาระดอกเบี้ยได้ตามความสะดวก
