สินเชื่อจำนองที่ดินเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญของเจ้าของที่ดิน เพราะสามารถเปลี่ยนทรัพย์ให้กลายเป็นเงินได้ โดยไม่ต้องขายที่ดินออกไปจริง ๆ แต่อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองที่ดินของผู้ให้บริการแต่ละแห่งไม่เท่ากันครับ ทำให้หลายคนสงสัยว่าตกลงแล้วสินเชื่อจำนองที่ดิน ดอกเบี้ยอยู่ที่เท่าไหร่กันแน่ ซึ่งในบทความนี้มีคำตอบให้แล้ว!
Key Takeaways
- การจำนองที่ดิน คือ การกู้ยืมเงินรูปแบบหนึ่ง ที่ผู้กู้จะเอาโฉนดที่ดินไปเข้าธนาคาร เพื่อค้ำประกันเงินกู้
- จำนองที่ดินดอกเบี้ยจะอยู่ที่เท่าไหร่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลัก ๆ 3 อย่าง ได้แก่ ทำเลที่ตั้งของที่ดิน เครดิตของผู้กู้ และลักษณะของผู้ให้บริการสินเชื่อจำนองที่ดิน
- การจำนองที่ดินแตกต่างจากการขายฝากหลัก ๆ ตรงที่ กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน และการใช้ประโยชน์ในทรัพย์สิน
- การคิดดอกเบี้ยจำนองที่ดินมีอยู่หลัก ๆ 2 อย่างได้แก่ ดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat rate) และดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
รู้จักการจำนองที่ดินคืออะไร?
การจำนองที่ดิน คือ การกู้ยืมเงินรูปแบบหนึ่ง ที่ผู้กู้จะเอาโฉนดที่ดินไปเข้าธนาคาร เพื่อค้ำประกันเงินกู้ครับ โดยวงเงินที่จะได้รับขึ้นอยู่กับราคาประเมินที่ดิน ส่วนการจำนองที่ดินจะเสียดอกเบี้ยต่อปีเท่าไหร่ ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศโดยธนาคารพาณิชย์ในขณะนั้น ซึ่งการจำนองที่ดินมีจุดเด่นตรงที่ผู้กู้ยังคงมีกรรมสิทธิ์ในที่ดิน และยังใช้ประโยชน์ที่ดินในเชิงพาณิชยกรรม หรือเกษตรกรรมได้ครับ
ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวงเงินการจำนองที่ดินได้ที่ : จำนองที่ดินได้วงเงินเท่าไหร่
ข้อแตกต่างระหว่างจำนองที่ดินกับขายฝาก
นอกจากเรื่องการจำนองที่ดินเสียดอกเบี้ยเท่าไหร่จะเป็นประเด็นที่หลายคนต่างสงสัยกันแล้ว การจำนองที่ดินกับการขายฝากก็เป็นสิ่งที่สร้างความสับสนไม่แพ้กันครับ โดยความแตกต่างระหว่างการจำนองที่ดินกับการขายฝากมีดังต่อไปนี้
- วงเงินกู้ : การขายฝากจะได้วงเงินกู้อยู่ที่ 40-70% ของราคาประเมินที่ดินครับ ในขณะที่การเอาที่ดินเข้าธนาคารด้วยการจำนองจะได้วงเงินกู้น้อยกว่า โดยจะได้วงเงินกู้ราว 10-30% ของราคาประเมิน
- กรรมสิทธิ์ : การจำนองกรรมสิทธิ์จะยังเป็นของผู้จำนองทุกประการครับ ในขณะที่การขายฝากกรรมสิทธิ์จะตกเป็นของผู้ขายฝากทันทีนับแต่วันที่เริ่มต้นทำสัญญาขายฝาก
- การใช้ประโยชน์ในทรัพย์สิน : การจำนองยังคงใช้ประโยชน์ในที่ดินได้ครับ แต่การขายฝากจะไม่สามารถใช้ประโยชน์ได้
- ค่าธรรมเนียม : การจำนองจะเสียค่าธรรมเนียมต่ำกว่าการขายฝากครับ โดยจะเสียค่าธรรมเนียม 1% ของวงเงินจำนอง ในขณะที่การขายฝากจะเสียค่าธรรมเนียม ได้แก่ ค่าธรรมเนียมการจดทะเบียน, ภาษีธุรกิจเฉพาะ, ค่าอากรสแตมป์ และภาษีเงินได้หัก ณ ที่จ่าย
- ระยะเวลาไถ่ถอน : การจำนองไม่มีกำหนดระยะเวลาไถ่ถอนที่แน่นอนครับ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา ในขณะที่การขายฝากสินทรัพย์ประเภทสังหาริมทรัพย์ ระยะเวลาไถ่ถอนสูงสุดจะอยู่ที่ 5 ปี การขายฝากสินทรัพย์ประเภทอสังหาริมทรัพย์ ระยะเวลาไถ่ถอนอยู่ที่ 10 ปี
ศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเอกสารในการโอนที่ดินที่ : โอนที่ดินใช้เอกสารอะไรบ้าง
การจำนองที่ดิน มีข้อดีอะไรบ้าง?
ก่อนไปศึกษาว่าการจำนองที่ดินคิดดอกเบี้ยเท่าไหร่ มาดูกันสักหน่อยว่าทำไมเราถึงควรจำนองที่ดิน ทั้ง ๆที่มีสินเชื่อเงินด่วนหลายรูปแบบ โดยการเอาโฉนดที่ดินเข้าธนาคารเพื่อการจำนองมีข้อดีดังต่อไปนี้ครับ
- คงกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน: ผู้จำนองยังคงเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในที่ดินอย่างสมบูรณ์ ไม่มีการโอนชื่อไปยังผู้รับจำนอง
- สิทธิในการใช้ประโยชน์: ผู้จำนองยังคงสามารถอยู่อาศัย ทำการเกษตร ประกอบธุรกิจ หรือปล่อยเช่าที่ดินเพื่อสร้างรายได้ได้ตามปกติในระหว่างการจำนอง
- เสริมสภาพคล่องทางการเงิน: เป็นเครื่องมือในการเปลี่ยนสินทรัพย์เป็นเงินก้อนเพื่อนำเงินไปหมุนเวียน ลงทุน หรือใช้จ่ายในยามฉุกเฉินครับ
- อัตราดอกเบี้ยต่ำ: โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจํานองที่ดิน ตามกฎหมาย จะต่ำกว่าการกู้ยืมประเภทอื่น และสามารถวางแผนการผ่อนชำระในระยะยาวได้ครับ
- ค่าธรรมเนียมต่ำ: มีค่าธรรมเนียมในการจดทะเบียนจำนองเพียง 1% ของวงเงินจำนองครับ (สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท สำหรับการจำนองเพื่อกู้ยืมเงิน)
- สิทธิประโยชน์ทางภาษี: ในกรณีที่เป็นการจำนองเพื่อกู้ซื้อที่อยู่อาศัย เช่น บ้าน หรือ คอนโด สามารถนำดอกเบี้ยไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
จํานองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่? เรียนรู้วิธีการคิดดอกเบี้ยจำนองที่ดิน
การจำนองที่ดินจะเสียดอกเบี้ยเท่าไหร่นั้น ขึ้นอยู่กับรูปแบบการคิดดอกเบี้ยด้วยเช่นเดียวกัน ซึ่งรูปแบบการคิดดอกเบี้ยจำนองที่ดิน มีอยู่หลัก ๆ 3 อย่าง ดังนี้ครับ
1. ดอกเบี้ยตามตกลง
โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองจะขึ้นอยู่กับประกาศของสถาบันการเงินครับ แต่ในกรณีที่คู่สัญญาทั้ง 2 ฝ่าย ได้แก่ ผู้รับจำนอง กับผู้จำนอง เป็นบุคคลธรรมดาทั่วไป ก็สามารถตกลงอัตราดอกเบี้ยพิเศษร่วมกันได้ แต่ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยที่ทั้ง 2 ฝ่ายได้ตกลงกัน ต้องไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนดครับ
2. ดอกเบี้ยตามกฎหมาย
สินเชื่อจำนองที่ดินตามกฎหมายกำหนดให้คิดดอกเบี้ยได้ไม่เกินร้อยละ 15% ต่อปีครับ แต่ในกรณีที่สัญญาจำนองไม่ได้ระบุอัตราดอกเบี้ยไว้อย่างชัดเจน ผู้รับจำนองจะสามารถคิดอัตราดอกเบี้ยได้ไม่เกิน 7.5% ต่อปี
3. ดอกเบี้ยแบบรายเดือน / รายปี
ผู้ให้บริการสินเชื่อจํานองที่ดินจะคิดดอกเบี้ยอยู่หลัก ๆ 2 วิธี ซึ่งได้แก่ ดอกเบี้ยเงินกู้แบบรายเดือนหรือดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) วิธีนี้จะช่วยให้ผู้จำนองสามารถปิดหนี้ก่อนครบกำหนดได้ และดอกเบี้ยเงินกู้แบบรายปี เป็นการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) มีข้อดีคือจะคิดอัตราดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวด ทำให้ผู้จำนองวางแผนผ่อนชำระสินเชื่อได้อย่างชัดเจน
วิธีคำนวณดอกเบี้ยจากการจำนองที่ดิน?
หากต้องการเข้าใจให้มากยิ่งขึ้นว่าการจำนองที่ดินคิดดอกเบี้ยเท่าไหร่ และวิธีคิดแต่ละแบบส่งผลต่อดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายอย่างไรบ้าง สามารถศึกษารายละเอียดเพิ่มเติมได้ดังนี้ครับ
สูตรคำนวณดอกเบี้ย
การคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองที่ดิน สามารถทำได้ 2 รูปแบบ ได้แก่
- ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สูตรคือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด = เงินต้นคงเหลือในงวดก่อนหน้า X อัตราดอกเบี้ยต่องวด
- ดอกเบี้ยแบบคงที่ สูตรคือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = เงินต้น × ระยะเวลาที่ต้องชำระตลอดสัญญา X อัตราดอกเบี้ย
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ย
สมมติว่าเราจำนองที่ดินมูลค่า 1 ล้านบาท สถาบันการเงินคิดอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี กำหนดระยะเวลาชำระ 6 ปี (72 งวด)
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
เมื่อนำอัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปี คำนวณเป็นแบบรายเดือน จะได้เท่ากับ 10%/12 = 0.834% ต่อเดือน โดยกำหนดผ่อนชำระเดือนละ 20,000 บาท
ดอกเบี้ยงวดที่ 1 = 1,000,000 X 0.834% = 8,340 บาท
- เมื่อหักดอกเบี้ยแล้ว จะเหลือเงินต้นเท่ากับ 20,000 – 8,340 = 11,660
- เงินต้นคงเหลือ 1,000,000 – 11,660 = 988,340
ดอกเบี้ยงวดที่ 2 = 988,340 X 0.834% = 8,242.75
- เมื่อหักดอกเบี้ยแล้ว จะเหลือเงินต้นเท่ากับ 20,000 – 8,242.75 = 11,757.25
- เงินต้นคงเหลือ 988,340 – 11,757.25 = 976,582.75
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่
- ดอกเบี้ยที่ผู้จำนองต้องจ่ายทั้งหมด = 1,000,000 X10% X 6 ปี = 600,000 บาท
- ยอดทั้งหมดที่ต้องชำระ = 1,000,000 + 600,000 = 1,600,000 บาท
- ดังนั้นผู้จำนองจะต้องผ่อนชำระต่อเดือนเท่ากับ 1,600,000/72 = 22,222.23 บาท
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
1. ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจำนองที่ดินมีอะไรบ้าง?
- ความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการเงินกู้: ปัจจุบันมีแอปพลิเคชันสินเชื่อถูกกฎหมายไม่เช็คบูโรเปิดตัวขึ้นจำนวนมาก ทำให้ต้องตรวจสอบใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยหรือกระทรวงการคลัง และเลือกผู้ให้บริการที่มีที่ตั้งสำนักงานชัดเจนเพื่อป้องกันมิจฉาชีพครับ
- อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด: ตรวจสอบประเภทดอกเบี้ยว่าเป็นแบบคงที่หรือลอยตัว และอัตราดอกเบี้ยต้องไม่เกิน 15% ต่อปีครับ
- ความสามารถในการชำระหนี้: ประเมินรายได้ให้สมดุลกับยอดผ่อนชำระในแต่ละเดือน โดยยอดผ่อนชำระต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อป้องกันความเสี่ยงในการถูกบังคับจำนองครับ
2. ปัจจัยใดมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจำนองที่ดิน?
ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจำนองที่ดิน มีดังต่อไปนี้
- ทำเลที่ตั้งของที่ดิน: ที่ดินที่ทำเลดี มีศักยภาพ มีโอกาสได้ข้อเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่ดินตาบอดครับ
- เครดิตของผู้กู้: ผู้กู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ตรงเวลา มักจะได้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าครับ
- ผู้ให้บริการทางการเงิน: สินเชื่อจำนองที่ดินของสถาบันการเงินขนาดใหญ่ มีแนวโน้มที่อัตราดอกเบี้ยจะต่ำกว่าการจำนองที่ดินกับบุคคลธรรมดาทั่วไปครับ
จำนองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่? รู้ก่อนวางแผนจำนองที่ดิน
หวังว่าทุกคนจะได้คำตอบกันไปอย่างครบถ้วนแล้วนะครับว่าการจำนองที่ดินคิดดอกเบี้ยเท่าไหร่? ซึ่งสินเชื่อจำนองที่ดินนับว่ามีประโยชน์อย่างมาก สำหรับผู้ที่มีที่ดินเป็นของตนเอง เพราะเมื่อเกิดปัญหา ก็สามารถเปลี่ยนที่ดิน ให้เป็นเงินได้ทันที อีกทั้งอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ดินก็ถือว่าต่ำมาก เพราะเป็นสินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันนั่นเอง
ยังไม่รู้ว่าจะสมัครสินเชื่อโฉนดที่ดินที่ไหนดีใช่หรือไม่? เพื่อนแท้ เงินด่วน พร้อมเป็นเพื่อนแท้ในยามยาก ด้วยสินเชื่อโฉนดที่ดินเพื่อนแท้ ที่เปลี่ยนที่ดินให้เป็นเงินได้ง่าย ๆ ให้วงเงินกู้สูงสุด 130% ของราคาประเมิน อนุมัติไว ได้เงินจริง กู้เงินได้ทันทีผ่านแอปพลิเคชัน และที่สำคัญไม่ต้องหาคนค้ำให้เสียเวลา!
- เบอร์โทรศัพท์ (Tel): 02-114-8988
- Line Official Account: @pueantae
- Facebook Page: เพื่อนแท้ เงินด่วน
- YouTube: เพื่อนแท้ เงินด่วน
- Website: https://www.puean.co.th/
- Application: เพื่อนแท้ เงินด่วน (รองรับทั้ง iOS และ Android)
