คู่มือเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง อาชีพอิสระต้องรู้อะไรก่อนกู้

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองที่ดิน

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเงินก้อนและมีบ้านหรือที่ดินอยู่แล้ว โดยสามารถนำทรัพย์สิน (เช่น บ้านหรือที่ดิน) มาใช้เป็นหลักประกัน และค่อย ๆ ผ่อนชำระคืนตามระยะเวลาที่ตกลงไว้ จึงเป็นอีกทางเลือกสำหรับอาชีพอิสระหรือเจ้าของกิจการที่ต้องการเงินไปหมุนเวียน เสริมสภาพคล่อง หรือต่อยอดธุรกิจ 

เพราะการมีทรัพย์สินเป็นหลักประกันอาจช่วยให้เข้าถึงสินเชื่อระยะยาวที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกันบางประเภท และมีระยะเวลาผ่อนชำระที่นานขึ้น ช่วยลดภาระค่างวดในแต่ละเดือนได้ครับ

Key Takeaways

  • เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คือการใช้บ้านหรือที่ดินเป็นหลักประกัน เพื่อขอเงินก้อนและผ่อนชำระระยะยาว
  • เงินกู้ระยะยาวมีหลายประเภท ทั้งสินเชื่อบ้าน รถยนต์ ส่วนบุคคล ธุรกิจ และการศึกษา โดยไม่ใช่ทุกประเภทต้องมีหลักประกัน
  • ดอกเบี้ยมีทั้งแบบคงที่และลอยตัว ควรดูค่างวดและต้นทุนรวมตลอดสัญญาก่อนตัดสินใจ
  • ก่อนเลือกสินเชื่อที่ดิน ควรเปรียบเทียบวงเงิน ดอกเบี้ย ค่าใช้จ่าย เงื่อนไข และระยะเวลาอนุมัติให้เหมาะกับตัวเอง
สารบัญบทความ

สัญญากู้เงินระยะยาว มีอะไรบ้าง? รู้จัก 5 รูปแบบก่อนเลือกให้เหมาะ

จำนองที่ดิน

เงินกู้ระยะยาวมีหลายรูปแบบตามวัตถุประสงค์การใช้เงิน โดยทั่วไปเป็นเงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนตั้งแต่หลายปีขึ้นไป ทำให้สามารถกระจายภาระการผ่อนชำระออกเป็นระยะเวลานานได้ ทั้งนี้ เงินกู้แต่ละประเภทมีเงื่อนไข วงเงิน ดอกเบี้ย และหลักประกันแตกต่างกันครับ

หากต้องการนำอสังหาริมทรัพย์มาใช้เป็นหลักประกัน ควรทำความเข้าใจเรื่อง จำนอง ให้ชัดเจนก่อน ส่วนเจ้าของที่ดินที่ต้องการเปลี่ยนมูลค่าทรัพย์สินเป็นเงินทุน สามารถศึกษาทางเลือกสินเชื่อโฉนดที่ดิน รวมถึงตรวจสอบว่าโฉนดที่ดินมีกี่แบบเพื่อดูว่าเอกสารสิทธิ์ที่มีอยู่เหมาะกับการนำไปขอสินเชื่อหรือไม่ครับ

สินเชื่อโฉนดที่ดิน

1. สินเชื่อบ้าน (Mortgage Loan)

สินเชื่อบ้านเป็นเงินกู้ระยะยาวสำหรับซื้อบ้าน คอนโด ทาวน์เฮาส์ หรือที่ดินเพื่อปลูกสร้างที่อยู่อาศัย โดยนำอสังหาริมทรัพย์มาเป็นหลักประกันและทยอยผ่อนชำระตามสัญญา

สำหรับคำว่า mortgage คือ การนำอสังหาริมทรัพย์มาเป็นหลักประกันการชำระหนี้ ซึ่งผู้จำนองยังคงมีกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน เพียงแต่มีภาระจำนองผูกพันอยู่จนกว่าจะดำเนินการชำระหนี้และไถ่ถอนจำนองตามขั้นตอนครับ

2. สินเชื่อรถยนต์ (Auto Loan)

เป็นเงินกู้สำหรับซื้อรถยนต์ใหม่หรือรถยนต์มือสอง โดยมีรถเป็นหลักประกัน ระยะเวลาผ่อนมักสั้นกว่าสินเชื่อบ้าน และวงเงินจะพิจารณาจากราคารถ สภาพรถ อายุรถ และหลักเกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อ สินเชื่อประเภทนี้จึงเหมาะกับผู้ที่ต้องการแบ่งชำระค่ารถออกเป็นงวด แทนการใช้เงินก้อนทั้งหมดในครั้งเดียวครับ

3. สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเงินกู้อเนกประสงค์ที่โดยทั่วไปไม่ต้องใช้บ้านหรือที่ดินเป็นหลักประกัน ผู้ให้สินเชื่อจะพิจารณารายได้ ภาระหนี้ และคุณสมบัติของผู้สมัครเป็นสำคัญ เนื่องจากไม่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน เงื่อนไขด้านวงเงินและอัตราดอกเบี้ยจึงอาจแตกต่างจากเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองครับ

4. สินเชื่อเพื่อธุรกิจ (Business Loan)

สินเชื่อเพื่อธุรกิจเหมาะสำหรับเจ้าของกิจการหรือผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ต้องการเงินไปเป็นทุนหมุนเวียน ขยายกิจการ ซื้ออุปกรณ์ หรือรองรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจ ซึ่งสินเชื่อธุรกิจบางประเภทสามารถใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันได้ จึงเป็นอีกทางเลือกสำหรับผู้ที่มีโฉนดที่ดินอยากได้เงิน เพื่อนำเงินทุนไปใช้ในธุรกิจโดยไม่จำเป็นต้องขายทรัพย์สินออกไปครับ

5. สินเชื่อเพื่อการศึกษา (Student Loan)

เป็นเงินกู้ที่มีวัตถุประสงค์สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา โดยอาจมีระยะเวลาชำระคืนหลายปีและมีเงื่อนไขแตกต่างกันตามโครงการหรือผู้ให้สินเชื่อ เงินกู้ประเภทนี้จึงแตกต่างจากสินเชื่อจำนองที่ดิน เพราะโดยทั่วไปไม่ได้มีวัตถุประสงค์ให้นำที่ดินมาเป็นหลักประกันครับ

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองคิดดอกเบี้ยอย่างไร? รู้ก่อนเลือกแบบคงที่หรือลอยตัว

ดอกเบี้ยจำนองที่ดิน

ดอกเบี้ยของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองจะขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ คุณสมบัติของผู้กู้ มูลค่าหลักประกัน ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขของผู้ให้บริการ โดยรูปแบบที่พบได้บ่อยแบ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวและอัตราดอกเบี้ยคงที่ครับ

ก่อนตัดสินใจจึงไม่ควรดูเฉพาะตัวเลขดอกเบี้ยจำนองที่ดินในช่วงแรก แต่ควรดูวิธีคิดดอกเบี้ย ค่างวด และยอดที่ต้องชำระตลอดสัญญาควบคู่กัน หากต้องการประเมินเพิ่มเติมสามารถศึกษาเรื่อง จำนองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่ ก่อนยื่นขอสินเชื่อครับ

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate)

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นดอกเบี้ยที่สามารถปรับเพิ่มหรือลดตามอัตราอ้างอิงของสถาบันการเงิน เช่น MLR หรือ MRR รวมกับส่วนต่างที่กำหนดไว้ในเงื่อนไขของสินเชื่อ

ข้อดีคือหากอัตราอ้างอิงลดลง ภาระดอกเบี้ยก็มีโอกาสลดลงตาม แต่ในทางกลับกัน หากดอกเบี้ยปรับสูงขึ้น ผู้กู้อาจต้องรับภาระดอกเบี้ยหรือค่างวดเพิ่มขึ้น จึงควรเผื่อกระแสเงินสดสำหรับความเปลี่ยนแปลงในอนาคตครับ

อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate)

อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นการกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ตามช่วงเวลาที่ระบุ ทำให้ผู้กู้คาดการณ์ภาระทางการเงินได้ง่ายขึ้น โดยอาจเป็นดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา แบบขั้นบันได หรือคงที่เฉพาะช่วงแรกก่อนเปลี่ยนเป็นอัตราลอยตัวก็ได้

ดังนั้น ก่อนเซ็นสัญญาควรตรวจสอบให้ชัดว่าอัตราที่เห็นเป็นดอกเบี้ยคงที่นานแค่ไหน หลังจากนั้นคิดอย่างไร และมีค่าใช้จ่ายอื่นเพิ่มเติมหรือไม่ เพื่อให้ประเมินต้นทุนของสินเชื่อได้ใกล้เคียงความเป็นจริงมากที่สุดครับ

ข้อดีของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

ข้อดีของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

การนำบ้านหรือที่ดินมาเป็นหลักประกันช่วยเพิ่มทางเลือกในการเข้าถึงเงินทุน โดยเฉพาะผู้ที่ต้องการเงินก้อนสำหรับลงทุนหรือเสริมสภาพคล่อง อย่างไรก็ตาม ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อที่ดินแต่ละแห่งอาจแตกต่างกัน จึงควรตรวจสอบเงื่อนไขจริงก่อนตัดสินใจครับ

1. ดอกเบี้ยต่ำ

เนื่องจากมีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองจึงอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันบางประเภท เพราะผู้ให้สินเชื่อมีหลักทรัพย์ช่วยลดความเสี่ยงในการให้กู้

อย่างไรก็ตาม ไม่ได้หมายความว่าสินเชื่อจำนองทุกแห่งจะให้ดอกเบี้ยเท่ากัน ผู้กู้ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย วิธีคิด และค่าใช้จ่ายรวมก่อนเลือกครับ

2. ระยะเวลายืมยาว

การมีระยะเวลาผ่อนชำระหลายปีช่วยกระจายเงินต้นออกเป็นหลายงวด ทำให้ผู้กู้สามารถบริหารรายจ่ายในแต่ละเดือนได้ง่ายขึ้นเมื่อเทียบกับเงินกู้ที่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาสั้น

สำหรับอาชีพอิสระหรือผู้ประกอบการ ควรเลือกค่างวดที่ยังสามารถรับมือได้แม้ในเดือนที่รายได้ลดลง เพื่อป้องกันปัญหาสภาพคล่องระหว่างทางครับ

3. คงสภาพการเงิน

เมื่อทราบวงเงิน ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขของสัญญาชัดเจน ผู้กู้สามารถนำข้อมูลมาวางแผนกระแสเงินสดในระยะยาวได้ง่ายขึ้น โดยเฉพาะกรณีใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงเวลาหนึ่ง

ทั้งนี้ ควรมีเงินสำรองเผื่อค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือการเปลี่ยนแปลงของรายได้ เพื่อไม่ให้ค่างวดสินเชื่อกระทบกับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นครับ

4. บรรเทาภาระการชำระหนี้รายเดือน

การยืดระยะเวลาชำระหนี้ออกไปสามารถช่วยให้ยอดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนลดลง ทำให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายหรือเงินทุนหมุนเวียนด้านอื่นมากขึ้น แต่การผ่อนนานขึ้นอาจทำให้ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาเพิ่มขึ้นด้วย ผู้กู้จึงควรดูทั้ง “ผ่อนเดือนละเท่าไร” และ “จ่ายทั้งหมดเท่าไร” ก่อนเลือกครับ

5. ใช้ทรัพย์สินเป็นเงินทุน

ข้อดีสำคัญของการจำนองที่ดิน คือ เจ้าของสามารถนำมูลค่าของทรัพย์สินมาใช้เป็นหลักประกันเพื่อเข้าถึงเงินทุน โดยยังไม่จำเป็นต้องขายที่ดินออกไป

สำหรับเจ้าของกิจการ เงินก้อนดังกล่าวอาจนำไปใช้เสริมสภาพคล่อง ซื้อสินค้า ลงทุนในเครื่องมือ หรือขยายธุรกิจตามแผนที่วางไว้ โดยวงเงินจริงจะขึ้นอยู่กับมูลค่าหลักประกันและหลักเกณฑ์ของผู้ให้สินเชื่อ สามารถศึกษาว่า จำนองที่ดินได้วงเงินเท่าไหร่ เพื่อประเมินเบื้องต้นได้ครับ

หากต้องการจัดลำดับว่าสินเชื่อที่ดินแบบไหนน่าสนใจและมีเงื่อนไขดีที่สุดสำหรับตัวเอง ควรพิจารณาทั้งวงเงิน ดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน และเงื่อนไขการกู้ให้เหมาะกับความต้องการของตัวเองครับ

ข้อจำกัดของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

ข้อเสียของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง

แม้การจำนองทรัพย์สินจะช่วยเพิ่มโอกาสเข้าถึงเงินทุน แต่ก็เป็นภาระผูกพันระยะยาวและมีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน ก่อนทำสัญญาจำนองที่ดินจึงควรอ่านรายละเอียดทุกข้อ และประเมินความสามารถในการชำระหนี้เผื่อกรณีรายได้เปลี่ยนแปลงด้วยครับ

1. ดอกเบี้ยสูงในระยะยาว

แม้อัตราดอกเบี้ยต่อปีอาจต่ำกว่าสินเชื่อบางประเภท แต่เมื่อผ่อนเป็นระยะเวลานาน ยอดดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดอาจสูงขึ้น การเลือกระยะเวลาผ่อนจึงควรสมดุลระหว่างค่างวดที่สามารถชำระได้ในแต่ละเดือนกับยอดดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาครับ

2. ระยะเวลายืมยาว

หนี้ที่มีระยะเวลาหลายปีเป็นภาระผูกพันต่อเนื่อง ซึ่งอาจกระทบการวางแผนด้านอื่น เช่น การลงทุน การขอสินเชื่อใหม่ หรือค่าใช้จ่ายของครอบครัว ผู้กู้จึงควรประเมินรายได้ในอนาคตและไม่เลือกวงเงินสูงเกินความจำเป็นเพียงเพราะมีหลักประกันมูลค่าสูงครับ

3. สามารถสูญเสียทรัพย์สิน

หากไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญาและเกิดการผิดนัดต่อเนื่อง ทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันอาจเข้าสู่กระบวนการบังคับจำนองตามกฎหมายได้ เจ้าของที่ดินจึงควรศึกษาว่า จำนองที่ดิน ยึดได้ไหม และทำความเข้าใจเงื่อนไขเมื่อผิดนัดก่อนลงนามในสัญญาครับ

4. ค่าปรับและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

นอกจากดอกเบี้ยแล้ว การขอสินเชื่ออาจมีค่าใช้จ่ายอื่น เช่น ค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดทะเบียนจำนอง หรือค่าใช้จ่ายตามเงื่อนไขของผู้ให้สินเชื่อ บางสัญญาอาจมีเงื่อนไขเกี่ยวกับการชำระหนี้ก่อนกำหนดหรือค่าใช้จ่ายเมื่อมีการปรับเปลี่ยนสัญญา จึงควรถามรายละเอียดและอ่านเอกสารให้ครบก่อนเซ็นครับ

5. ความเสี่ยงเรื่องดอกเบี้ย

หากเงินกู้ใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ดอกเบี้ยในอนาคตสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราอ้างอิง ทำให้ภาระที่ผู้กู้ต้องรับผิดชอบเพิ่มขึ้นได้ วิธีลดความเสี่ยงคือประเมินค่างวดเผื่อกรณีดอกเบี้ยเพิ่ม เตรียมเงินสำรอง และตรวจสอบเงื่อนไขการปรับอัตราดอกเบี้ยในสัญญาให้เข้าใจก่อนกู้ครับ

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

1. เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง อนุมัติภายในกี่วัน?

ระยะเวลาอนุมัติว่าไวไหมจะขึ้นอยู่กับผู้ให้สินเชื่อ เอกสาร และการประเมินหลักประกัน หากต้องการสินเชื่อที่ดินที่ทำเรื่องง่าย ไม่ซับซ้อน และไม่ต้องรอนาน ควรเลือกผู้ให้บริการที่แจ้งรายการเอกสารและขั้นตอนชัดเจนตั้งแต่ต้น เพราะช่วยลดการขอข้อมูลเพิ่มเติมและทำให้การพิจารณาเอกสารรวดเร็วขึ้นครับ

เพื่อนแท้ เงินด่วน สามารถทราบผลอนุมัติได้ภายใน 1 วัน และหลังอนุมัติพร้อมทำสัญญา สามารถโอนเงินได้ภายใน 10 นาที จึงเป็นอีกทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการใช้โฉนดที่ดินขอเงินก้อนและต้องการดำเนินการอย่างรวดเร็ว ทั้งนี้ ระยะเวลาจริงขึ้นอยู่กับคุณสมบัติและเอกสารของแต่ละกรณีครับ

2. จำนำโฉนดที่ดินกับจำนองที่ดิน ต่างกันอย่างไร?

หากนำที่ดินมาเป็นหลักประกันตามกฎหมาย จะใช้วิธีจำนองและต้องจดทะเบียนต่อพนักงานเจ้าหน้าที่ครับ ส่วนคำว่า “จำนำโฉนดที่ดิน” เป็นคำที่คนทั่วไปนิยมใช้ค้นหา แต่ไม่ควรเข้าใจว่าเพียงนำเอกสารโฉนดไปฝากไว้แล้วจะเกิดสิทธิจำนองในที่ดิน

ดังนั้น ผู้ที่ต้องการใช้โฉนดเป็นหลักประกันควรตรวจสอบว่าเป็นการทำสัญญาและจดทะเบียนจำนองโฉนดที่ดินอย่างถูกต้อง รวมถึงเลือกผู้ให้บริการที่มีสัญญาชัดเจนและตรวจสอบเงื่อนไขได้ครับ

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง เลือกให้เหมาะก่อนเปลี่ยนที่ดินเป็นเงินทุน

เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง เป็นทางเลือกสำหรับเจ้าของบ้านหรือที่ดินที่ต้องการเงินก้อนโดยไม่ต้องขายทรัพย์ หากกำลังดูว่า จํานองที่ดินกับธนาคารไหนดี, เอาโฉนดที่ดินเข้าธนาคารไหนดี หรือสินเชื่อโฉนดที่ดิน ที่ไหนดี ควร เปรียบเทียบเงื่อนไขของแต่ละสถาบันการเงินและผู้ให้บริการสินเชื่อที่ดิน ทั้งวงเงิน ดอกเบี้ย ค่าใช้จ่าย ระยะเวลาผ่อน และขั้นตอนอนุมัติ เพื่อเลือกให้เหมาะกับความต้องการ

สำหรับผู้ที่ต้องการกู้สินเชื่อที่ดิน ควรดูรีวิวจากผู้ใช้จริงประกอบด้วย เพราะเจ้ายอดนิยมหรือเจ้าที่คน ประทับใจอาจแตกต่างกันไปตามเรื่องความรวดเร็ว การให้ข้อมูล ค่าใช้จ่าย และบริการหลังทำสัญญา โดยเฉพาะผู้ที่มองหาสินเชื่อที่ตอบโจทย์คนทำธุรกิจ ควรเลือกวงเงินและค่างวดให้สอดคล้องกับกระแสเงินสด

หากกำลังมองหาว่า สินเชื่อที่ดินที่ไหนดี ที่เงื่อนไขคุ้มค่าและตอบโจทย์คนทำธุรกิจ เจ้าของกิจการ รวมถึงผู้ประกอบอาชีพอิสระ เพื่อนแท้ เงินด่วน (ภายใต้ บริษัท เพื่อนแท้ แคปปิตอล จำกัด) เป็นหนึ่งในทางเลือกสถาบันการเงินที่ผู้ใช้จริงให้ความไว้วางใจ ด้วยจุดเด่นด้านการประเมินราคาที่เป็นธรรม นำโฉนดบ้านหรือที่ดินมาเป็นหลักประกันได้โดยไม่ต้องใช้คนค้ำประกัน คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกตามเกณฑ์กฎหมาย อนุมัติไวสำหรับผู้ที่ต้องการเงินด่วน พร้อมทีมงานลงพื้นที่ให้บริการถึงหน้างาน และมีสาขาคอยดูแลใกล้บ้านคุณครอบคลุมทุกภูมิภาคทั่วประเทศ สะดวกทั้งการติดต่อที่สาขาใกล้ฉัน หรือปรึกษาผ่านช่องทางออนไลน์ได้ทุกวัน 

บทความยอดนิยม