การยืมเงินกู้ระยะยาวโดยมีการ จำนองที่ดิน เป็นกระบวนการทางการเงินที่มีผู้กู้ยืมเงินจากธนาคารหรือหน่วยงานการเงิน และมีการจำนองทรัพย์สิน (เช่น บ้านหรือที่ดิน) เป็นประกันสำหรับหนี้ การจำนองนี้ทำให้ผู้กู้สามารถขอสินเชื่อระยะยาวในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้ยืมที่ไม่มีการจำนองทรัพย์สิน และมีระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวนาน ที่จะช่วยลดภาระการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้ในระยะยาว
แหล่งเงินกู้ระยะยาว
ในสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ซับซ้อน เงินกู้ระยะยาวกลายเป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับบุคคลและธุรกิจจำนวนมากที่ต้องการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อหรือการลงทุนที่สำคัญ ต่างจากเงินกู้ระยะสั้นซึ่งโดยทั่วไปจะชำระคืนภายในหนึ่งปี เงินกู้ยืมระยะยาวจะขยายออกไปหลายปี หรือบางครั้งอาจถึงสิบปีด้วยซ้ำ แต่เราจะกู้เงินกู้ยืมเหล่านี้ได้จากที่ไหน? มาดูแหล่งเงินกู้ระยะยาวประเภทต่างๆ กัน
1. ธนาคารแบบดั้งเดิม
ธนาคารแบบดั้งเดิมซึ่งมีผู้มีชื่อเสียงในขอบเขตทางการเงิน มักจะเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับทั้งบุคคลและธุรกิจที่กำลังมองหาสินเชื่อ สถาบันเหล่านี้ได้สร้างช่องทางเฉพาะสำหรับตนเองผ่านการแสดงความมั่นคงอย่างต่อเนื่อง และโดยการนำเสนอโซลูชั่นสินเชื่อที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการที่หลากหลาย ลูกค้าที่ใช้บริการมายาวนานมักจะได้รับประโยชน์มากขึ้น เนื่องจากความสัมพันธ์ที่ยั่งยืนกับธนาคารสามารถนำไปสู่เงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้นได้
อย่างไรก็ตาม ข้อดีเหล่านี้มาพร้อมกับด้านพลิกกลับ ผู้กู้ยืมที่ต้องการกู้อาจต้องเผชิญกับการประเมินเครดิตที่เข้มงวดและกระบวนการจัดทำเอกสารโดยละเอียด นอกจากนี้ เนื่องจากมีฐานลูกค้าที่กว้างขวาง ธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้จึงอาจไม่ได้ให้บริการส่วนบุคคลเสมอไป ส่งผลให้ลูกค้าบางรายรู้สึกว่าถูกมองข้ามหรือถูกประเมินค่าต่ำไป
2. บริษัท Non Bank
บริษัท Non Bank ดำเนินงานในแบบที่คล้ายกับธนาคารดั้งเดิม แต่มีความแตกต่างคือไม่ได้รับผลกระทบจากกฎระเบียบการธนาคารแบบปกติ ความแตกต่างนี้ทำให้พวกเขามีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการกู้ยืม หนึ่งในข้อได้เปรียบหลักของบริษัทเหล่านี้คือความสามารถในการนำเสนอผลิตภัณฑ์กู้ยืมที่ปรับเปลี่ยนได้ สร้างขึ้นเฉพาะเพื่อตลาดเฉพาะหรือความต้องการของผู้ยืมที่แตกต่าง
ซึ่งหมายความว่าพวกเขามักจะให้บริการกับบุคคลหรือธุรกิจที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับกู้ยืมจากธนาคารดั้งเดิมเนื่องจากเกณฑ์ที่เข้มงวด อย่างไรก็ตาม ข้อได้เปรียบนี้ก็มีข้อเสีย ความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นและการนำเสนอที่ปรับเปลี่ยนอาจทำให้ผู้ยืมต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น ดังนั้น ในขณะที่บริษัท Non Bank เต็มช่องว่างโดยการให้บริการทางด้านการกู้ยืมที่เฉพาะเจาะจง ลูกค้าเป้าหมายควรระมัดระวังเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทางการเงินที่สูงขึ้น
3. นักลงทุนแบบ Angel และนักลงทุน Venture Capital
นักลงทุนแบบ Angel และนักลงทุน Venture Capital เป็นผู้เล่นสำคัญในโลกการเงินธุรกิจ โดยส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่ธุรกิจ เหล่านี้เสนอการลงทุนโดยปกติแล้วเป็นเพื่อ equity หรือความตกลงเกี่ยวกับหนี้ ข้อดีของการทำงานร่วมกับพวกเขาไม่ได้หยุดที่การสนับสนุนทางการเงินเท่านั้น หลาย ๆ คนในพวกเขามักเป็นที่ปรึกษา เพื่อให้คำแนะนำและความรู้ในอุตสาหกรรม เมื่อพวกเขาเห็นธุรกิจที่มีศักยภาพสูง เขามักจะลงทุนเงินจำนวนมาก ทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับธุรกิจเริ่มต้น
อย่างไรก็ตาม ความมั่งคั่งนี้มีข้อเสีย เช่น ผู้ประกอบการอาจต้องแยกส่วนของความเป็นเจ้าของ นักลงทุนบางครั้งต้องการส่วนร่วมในการตัดสินใจธุรกิจ ดังนั้น ในขณะที่การสนับสนุนทางการเงินและการเป็นที่ปรึกษาจากนักลงทุน Angel และ Venture Capital สามารถช่วยเสริมสร้างธุรกิจ ก็สำคัญที่ผู้ประกอบการควรเข้าใจและเตรียมตัวสำหรับการแลกเปลี่ยนที่เป็นไปได้
4. Crowdfunding
แพลตฟอร์ม Crowdfunding ซึ่งได้รับการยอมรับว่าเป็นสื่อกลางในการระดมทุน ได้ปูทางใหม่สำหรับผู้คนและองค์กรในการได้รับการสนับสนุนทางการเงินสำหรับความพยายามเฉพาะเจาะจงโดยตรงจากผู้ชมในวงกว้าง วิธีการนี้แตกต่างอย่างมากจากวิธีการระดมทุนทั่วไป การระดมทุนแบบคราวด์ฟันดิ้งทำหน้าที่เป็นเครื่องมือสองวัตถุประสงค์ ช่วยให้สามารถสะสมทุนและตรวจสอบและขยายความน่าดึงดูดของโครงการหรือแนวคิดไปพร้อมๆ กัน
สาระสำคัญของการระดมทุนอยู่ที่ความสามารถในการรวบรวมการสนับสนุนที่ดูเหมือนเล็กน้อยจากผู้สนับสนุนจำนวนมาก ซึ่งอาจรวบรวมเป็นจำนวนเงินจำนวนมาก อย่างไรก็ตาม แนวทางที่เป็นนวัตกรรมนี้มีความท้าทายหลายประการ ปัญหาพื้นฐานคือความไม่แน่นอนของการบรรลุเป้าหมายการระดมทุน แคมเปญจำนวนมากไม่บรรลุเป้าหมายที่ตั้งใจไว้
นอกจากนี้ แม้ว่าแพลตฟอร์มเหล่านี้จะมีบทบาทสำคัญในการเชื่อมโยงผู้สร้างกับผู้สนับสนุน แต่ก็มาพร้อมกับต้นทุน ก้อนขนาดใหญ่ในรูปแบบของค่าธรรมเนียมมักจะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่ระดมได้ ซึ่งจะช่วยลดเงินทุนสุทธิที่ผู้ริเริ่มแคมเปญได้รับ เพื่อสรุป แม้ว่าแพลตฟอร์มการระดมทุนจะนำเสนอวิธีการใหม่และน่าดึงดูดในการจัดหาเงินทุนและตรวจสอบความคิด แต่ผู้ที่พิจารณาเส้นทางนี้ควรระมัดระวังและตระหนักถึงความท้าทายโดยธรรมชาติและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
5. พิโกไฟแนนซ์
พิโกไฟแนนซ์ เพื่อนแท้ มีเป้าหมายเพื่อให้บริการแก่ผู้ที่ด้อยโอกาสจากระบบธนาคารแบบดั้งเดิม มักเกี่ยวข้องกับการเงินรายย่อย โดยให้ความสำคัญกับบุคคลที่พบว่ามีปัญหาการเข้าถึงระบบธนาคาร วิธีการนี้ช่วยให้วงเงินกู้มีขนาดเล็กลง ช่วยลดความซับซ้อนของความท้าทายด้านขั้นตอนมาตรฐานหลายประการ
คุณลักษณะที่โดดเด่นของ Pico Finance คือความยืดหยุ่นที่ไม่มีใครเทียบได้ ช่วยให้บุคคลสามารถรักษาความปลอดภัยของเงินกู้ได้ นอกจากนี้ หน่วยงานทางการเงินเหล่านี้มักดำเนินงานในพื้นที่ห่างไกล เพื่อให้แน่ใจว่าชุมชนที่มักจะถูกละเลยจากธนาคารทั่วไปจะไม่ถูกละเลย เอกสารที่ได้รับการปรับปรุงและจำนวนเงินกู้ที่เหมาะสมช่วยให้มั่นใจได้ว่าการประมวลผลจะรวดเร็วและตรงตามความต้องการทางการเงินในทันที
ความท้าทายของเงินกู้ระยะยาวสำหรับอาชีพอิสระ
อาชีพอิสระมักจะเผชิญกับความท้าทายที่ไม่เหมือนใครเมื่อเปรียบเทียบกับพนักงานที่ได้รับเงินเดือนประจำ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเรื่องของการกู้ยืมระยะยาว ด้านล่างนี้คือความท้าทายบางส่วนที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมระยะยาวสำหรับฟรีแลนซ์:
1. หลักฐานรายได้ที่มั่นคง
สถาบันการเงินมักจะประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืมโดยพิจารณาจากรายได้ที่สม่ำเสมอ อาชีพอิสระมักจะมีแหล่งรายได้ที่ไม่ปกติ ซึ่งทำให้เป็นการยากที่จะพิสูจน์ให้ผู้ให้กู้ทราบว่าพวกเขามีความสามารถในการชำระเงินรายเดือนเป็นประจำ
2. ไม่มีเอกสารการจ้างงานอย่างเป็นทางการ
พนักงานประจำมีต้นขั้วค่าจ้าง สัญญาจ้างงาน และเอกสารทางการอื่นๆ ที่สามารถพิสูจน์สถานะการจ้างงานและรายได้ของตนได้อย่างง่ายดาย ในทางกลับกัน อาชีพอิสระอาจมีเพียงใบแจ้งหนี้หรือสัญญาจากลูกค้าหลายรายเท่านั้น ซึ่งผู้ให้กู้อาจไม่มองว่าถูกต้องตามกฎหมายเหมือนกัน
3. ประวัติการทำงานไม่สอดคล้องกัน
แม้ว่าพนักงานที่ได้รับเงินเดือนอาจมีงานที่มั่นคงเป็นเวลาหลายปี แต่ประวัติการทำงานของฟรีแลนซ์อาจมีอยู่ประปราย ระยะเวลาที่ไม่มีสัญญากับลูกค้าถือเป็นช่องว่างในการจ้างงาน ซึ่งอาจทำให้เกิดธงสีแดงสำหรับผู้ให้กู้
4. รายได้ผันผวน
แม้ว่าฟรีแลนซ์จะได้รับรายได้จำนวนมาก แต่รายได้ของพวกเขาอาจมีความผันผวนอย่างมากในแต่ละเดือนอาจเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้ ความไม่สอดคล้องกันนี้ถือได้ว่าเป็นความเสี่ยง
5. อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
เนื่องจากการรับรู้ถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่ฟรีแลนซ์ สถาบันการเงินอาจคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับสิ่งที่พวกเขาเสนอให้กับบุคคลที่มีงานทำตามปกติ
6. ข้อกำหนดหลักประกันที่เข้มงวด
เพื่อลดความเสี่ยง ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้ฟรีแลนซ์จัดหาหลักประกัน เช่น ทรัพย์สินหรือทรัพย์สินอื่น ๆ เพื่อเป็นหลักประกันเงินกู้
7. เอกสารเพิ่มเติม
อาชีพอิสระอาจจำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารที่ครอบคลุมมากขึ้น เช่น การคืนภาษีหลายปี รายชื่อลูกค้า สัญญา รายการเคลื่อนไหวของบัญชีธนาคาร และอื่นๆ เพื่อพิสูจน์ความมั่นคงทางการเงินของพวกเขา
สิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับกู้เงินระยะยาว
การกู้ยืมเงินระยะยาวโดยมีการจำนองเป็นกระบวนการทางการเงินที่เป็นที่รู้จักกันดี นี่คือสิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง
1. การจำนอง
การจำนองคือกระบวนการที่ผู้กู้ยืมเงินจากธนาคารหรือหน่วยงานการเงินอื่น ๆ โดยมีการใช้ทรัพย์สิน (เช่น บ้านหรือที่ดิน) เป็นประกันสำหรับหนี้ เมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ให้ครบตามข้อตกลง
2. ประเภทของเงินกู้ระยะยาว
มีหลายประเภทของเงินกู้ระยะยาวที่มีการจำนอง เช่น สินเชื่อจำนองบ้าน (mortgage loan), สินเชื่อจำนองที่ดิน (land loan), สินเชื่อรถยนต์ที่จำนองรถยนต์ (auto loan), และอื่น ๆ ตามความต้องการของผู้กู้และนโยบายของธนาคารหรือหน่วยงานการเงิน
3. ดอกเบี้ย
เงินกู้ระยะยาวมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต้องชำระในระยะเวลาที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยนี้มีความสำคัญมาก เนื่องจากมีผลต่อค่าผ่อนชำระรวมและความสามารถในการชำระหนี้ในระยะยาว
4. การชำระหนี้
เงินกู้ระยะยาวมักจะมีระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวนาน โดยมักแบ่งเป็นงวดชำระที่เกิดขึ้นทุกเดือนหรือทุกสัปดาห์ ผู้กู้ต้องชำระเงินตามข้อตกลงในสัญญา
5. ค่าปรับและค่าธรรมเนียม
นอกจากดอกเบี้ย ผู้กู้อาจต้องชำระค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ตามข้อตกลงที่ระบุในสัญญา เช่น ค่าปรับชำระล่วงเวลา
6. ผลของการจำนอง
การจำนองสิ่งที่มีค่ามาก เช่น บ้านหรือที่ดิน อาจมีผลกระทบต่อสถานการณ์การเงินและความสามารถในการขอสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคตนอกจากนี้ยังมีความเสี่ยงที่จะสูญเสีย ทรัพย์สินหากไม่สามารถชำระหนี้ได้
7. สัญญาเงินกู้ระยะยาว
การอ่านและเข้าใจสัญญาเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองเป็นสิ่งสำคัญ ให้แน่ใจว่าคุณทราบข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมด เพื่อป้องกันความเข้าใจผิดพลาดและปัญหาในอนาคต
8. การเลือกธนาคารหรือหน่วยงานการเงิน
ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของเงินกู้ระยะยาวจากหลายธนาคารหรือหน่วยงานการเงินเพื่อเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ
9. ความสามารถในการชำระหนี้
ในการเงินส่วนบุคคลทุกคนควรพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ให้รอบคลุม และพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของตนเองให้ดี
ข้อดีของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง
การกู้ยืมเงินระยะยาวมีข้อดีหลายประการที่อาจช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเงินและการลงทุนของคุณได้ดีขึ้น ดังนี้
1. ดอกเบี้ยต่ำ
เงินกู้ระยะยาวมักมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้ระยะสั้น ซึ่งทำให้คุณชำระดอกเบี้ยน้อยลงตลอดระยะเวลาของสัญญา นี่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายรายเดือนและช่วยให้คุณประหยัดเงินในระยะยาว
2. ระยะเวลายืมยาว
เงินกู้ระยะยาวมักมีระยะเวลายืมที่ยาวนาน เช่น 15 ถึง 30 ปี ซึ่งช่วยให้คุณมีเวลาที่มากในการชำระหนี้และปรับแผนการเงินของคุณให้เหมาะสม
3. คงสภาพการเงิน
เมื่อคุณล็อคอัตราดอกเบี้ยต่ำและสัญญาเงินกู้ระยะยาว เรียบร้อย คุณจะมีความมั่นใจในการชำระหนี้ที่คงที่ตลอดระยะเวลา ทำให้ง่ายต่อการวางแผนการเงินในอนาคต
4. บรรเทาภาระการชำระหนี้รายเดือน
การมีเงินกู้ระยะยาวช่วยลดภาระการชำระหนี้รายเดือนของคุณ ซึ่งอาจทำให้คุณมีเงินเหลืออยู่ในกระเป๋ามากขึ้นสำหรับรายจ่ายอื่น ๆ หรือการลงทุน
5. ใช้ทรัพย์สินเป็นเงินทุน
การจำนองทรัพย์สิน เช่น บ้านหรือที่ดิน สามารถช่วยให้คุณใช้ทรัพย์สินเหล่านั้นเป็นเงินทุนสำหรับการลงทุนอื่น ๆ หรือสร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต เช่น การมีบ้านเป็นที่พักอาศัยหรือลงทุนในรายได้จากการเช่าอสังหาริมทรัพย์
ข้อเสียของเงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง
การกู้ยืมเงินระยะยาวมีข้อเสียและควรพิจารณาให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ ดังนี้
1. ดอกเบี้ยสูงในระยะยาว
อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ระยะยาวอาจจะต่ำเมื่อเทียบกับเงินกู้ระยะสั้น แต่คุณจะชำระดอกเบี้ยนานนาน ซึ่งทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้นในระยะยาว
2. ระยะเวลายืมยาว
การมีสัญญาเงินกู้ระยะยาวหมายความว่าคุณจะต้องสัญญาใจในการชำระหนี้เป็นเวลานาน เช่น 15 ถึง 30 ปี ซึ่งอาจมีผลกระทบต่อความอิสระทางการเงินและความยืดหยุ่นในการวางแผนอนาคต
3. สามารถสูญเสียทรัพย์สิน
หากคุณไม่สามารถชำระหนี้ตามสัญญา เงินกู้ระยะยาวที่มีการจำนองอาจทำให้คุณสูญเสียทรัพย์สินที่ใช้เป็นประกัน ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่ต้องพิจารณา
4. ค่าปรับและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
สัญญาเงินกู้ระยะยาวอาจมีค่าปรับหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อคุณต้องการชำระหนี้ล่วงเวลาหรือมีการปรับเปลี่ยนในสัญญา ซึ่งอาจเพิ่มค่าใช้จ่ายในระยะยาว
5. ความเสี่ยงเรื่องดอกเบี้ย
ถึงแม้อัตราดอกเบี้ยจะถูกล็อคในเวลาที่คุณทำสัญญา แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยของตลาดเพิ่มขึ้นในอนาคต คุณอาจต้องชำระดอกเบี้ยสูงขึ้นในการสัญญาถัดไปหรือเมื่อปรับปรุงสัญญาเงินกู้ระยะยาว
เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คือ อะไร
เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง คือ การกู้ยืมเงินจากหน่วยงานการเงินหรือธนาคารโดยจำนองทรัพย์สินหรือทรัพย์สินทางเงินของผู้กู้เป็นประกันว่าถ้าผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ในระยะเวลาที่กำหนด หน่วยงานการเงินหรือธนาคารจะมีสิทธิในการยึดทรัพย์สินที่ถูกจำนองเพื่อชดเชยหนี้และดอกเบี้ยที่ค้างชำระของผู้กู้ได้ตามข้อตกลงที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ระยะยาวนั้น
การจำนองทรัพย์สินเป็นวิธีที่ธนาคารและหน่วยงานการเงินใช้เพื่อให้การกู้ยืมเงินมีความปลอดภัยมากขึ้นและเพื่อให้ผู้กู้สามารถขอสินเชื่อระยะยาวได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้ยืมที่ไม่มีการจำนองทรัพย์สิน
จำนองที่ดินแล้ว ยังสามารถใช้ประโยชน์ในที่ดินได้หรือไม่
คุณยังสามารถใช้ประโยชน์ในที่ดินที่มีการจำนองบ้านได้โดยมิต้องเปลี่ยนแปลงสิทธิการใช้ประโยชน์หรือเจ้าของทรัพย์สินเดิม (เช่น คุณเองหรือผู้อื่น) ยังคงคงทรัพย์สินที่จำนองเป็นของคุณ แต่ควรระวังต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดในสัญญาเงินกู้ระยะยาวและไม่ละเมิดสิทธิการใช้ประโยชน์ที่เป็นของคุณตามกฎหมายท้องถิ่นและสัญญาการจำนองที่มีอยู่
สรุป - เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนอง
เงินกู้ระยะยาวโดยมีการจำนองเป็นกระบวนการการเงินที่ผู้กู้ยืมเงินจากธนาคารหรือหน่วยงานการเงิน โดยมีการจำนองทรัพย์สิน (เช่น บ้านหรือที่ดิน) เป็นประกันสำหรับหนี้และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ ระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวนานเป็นลักษณะเด่นของเงินกู้ระยะยาวนี้
การจำนองทรัพย์สินช่วยลดภาระการชำระหนี้รายเดือนและช่วยให้ผู้กู้สามารถใช้ทรัพย์สินเหล่านั้นเพื่อวางแผนการเงินหรือการลงทุนในอนาคต อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาการกู้ยืม ค่าปรับและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม และความสามารถในการชำระหนี้ในระยะยาว
